Page 106 - 中國金融法

96

3. 商業銀行的業務原則：保障存款人合法權益、自主放貸和依法放
貸原則

依《商業銀行法》第 6 條：「 商業銀行應當保障存款人的 合法權益 不
受任何單 位和個人的 侵犯 。 」 商業銀行應當保障存款人的 合 法 權益 包括 ：
61
(1) 存款自 願 、 取 款自由、存款有 息 及為存款人保 密 ； (2) 對個人 儲 蓄 存
款，商業銀行有 權 拒絕 任何單 位或個人 查詢 、 凍 結及 扣 劃 ， 但 法律 另 有規
62
權拒絕
，但法
定者除外 ；對單位存款，商業銀行有 除 外 ； 有 權 拒絕 任何單 任何單 位或個人 位或 者個人 查詢 劃 扣 ， 但
凍 結、
律、行政法規
另 有規定的
法律
65 另有規定的 除外 63 ；(3) 存款利率 的知情 權 64 ；(4) 存款本金和 利息 的取
得 權 ；(5) 商業銀行 破 產清算 時，在 支付清算 費 用、所 欠 職工工 資 和 勞 動
66
保險費 用後，應當 優先 支付 個人 儲蓄存款的本金和 利息 。
依《商業銀行法》第 7 條：「 商業銀行開展信貸業務，應當 嚴格審查
借款人的 資 信，實行 擔 保，保障按 期收回 貸款。商業銀行 依 法 向 借款人 收
回到期 貸款的本金和 利息 ， 受 法律保護。 」 即所 謂 自主 放 貸和 依 法 放 貸原
則，主要係要求銀行在發 放 貸款時，應當對借款人的借款用 途 、 償 還 能

力 、 還 款方式等 資 信 情況 進行 嚴 格 的審 查 ， 除 經審 查 、 評估 ， 確 認借款人
資 信 良好 確 能 償 還 貸款而 抵押 准 許 其不 提 供 擔 保 者 外，一 擔 保， 要求借款人 減少 提 供
般都
、質
押 的形式對貸款設定
如 此可以
貸
擔 保，即要以保證、
得 以 較 低 的 利息
獲得
風 險 ，借款人亦
款之
貸款。此外，對發
67 放 的 到期 貸款
的本金和 利息 ，商業銀行有 依法收回 的權利 。

61
參閱《中 華人民 共和國 商業銀行法》第 29 條第 1 項。
62
參閱《中 華人民 共和國 商業銀行法》第 29 條第 2 項。
63
參閱《中 華人民 共和國 商業銀行法》第 30 條。
64
參閱《中 華人民 共和國 商業銀行法》第 31 條： 「商 業銀行應 當按照中國人民銀行規定的存
款利 率的上 下限， 確定存款利 率，並予以公告 。」
65
參閱《中 華 人民 共 和國 商 業銀行法》第 33 條： 「商 業銀行應 當 保證 存款 本金和利 息的支
66 付，不 得拖延 、拒絕 支付存款 本金和利 息。」
參閱《中 華人民 共和國 商業銀行法》第 71 條第 2 項。
67
參閱 朱大旗，商業銀行法 (一)，2005 年 1 月， 資料 來源 ：中國民 商法律網， civill . http://www
.com.cn/article/default.asp?id=20088 (
aw 最後 瀏覽日： 2010/1/10) ；另參閱中 華人民 共和國 商