Page 518 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

抓住信用的價值與風險
訪，對借款戶之還款能力，除應查詢聯徵中心之個人信用資料外，並應就

借款戶於金融機構之主、從債務情形，查詢扣除其他債務支出後，借款戶

所得是否足以支應本次借貸，並應就借款戶是否有信用瑕疵或不良紀錄

進行查證。惟依本案例，該分行徵信、授信人員對財茂公司所送案件，直

覺上已認為有關借款戶的相關信用資料，已委請財茂公司完成瞭解與查
證，而逕行捨棄應為之徵信程序，致徵審機制完全失守。

銀行信用貸款的價值衡量與迷思 -
（三）藉收取帳戶管理費用，變相詐取資金以支付行銷公司佣金及獲取退

佣；或王經理與陳董事長以人頭戶借款舞弊盜取銀行資金的管道。

分行來自財茂公司推介之信用貸款申請案件，王經理與陳董事長約

定財茂公司得向客戶告知借款之帳戶管理費為借款資金的 5%，如借款金

額 60 萬元的 5%，則須扣 3 萬元之帳戶管理費用，高於總行規定 5,000 元

之費用甚多。對急需用錢的借款戶，猶如是趁火打劫；而對債信已貶落的

借款戶，卻是只要借到錢扣多少都無妨。如此，除了傷害銀行善盡企業社

會責任的形象外，也可能因此使銀行債權歸收陷入危機。

分行王經理假借委託行銷公司招攬信用貸款案源，實質上係藉財茂
公司提供融資案源以圖利該公司，且又以警衛名義虛開退佣專戶，以私設

小金庫方式來分利於員工。又王經理與陳董事長共謀藉人頭戶借款以均

分款項者，以盜取銀行貸款資金，均意圖為自己或第三人之不法利益，且

所為違背職務之行為，已致生損害於銀行財產或利益，實質上已構成背信

與詐欺罪嫌。

（四）分行從上到下員工均知悉福利金來自貸款案件的退佣，又分行經理人

與行銷公司負責人以人頭戶借款並私下均分資金等，可謂分行的集

體舞弊。

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