Page 515 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

提列備抵呆帳準備金，避免倒帳風險。
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金管會是在 2010 年和 2012 年接獲兩批檢舉案後調查 A 銀行，發現為

衝刺個人信貸業績，行員在受理代辦公司轉來信貸申請案件時，有對保及 信用貸款舞弊
覆核流程不確實等情形，涉及員工達 83 人，其中 36 人涉及偽造客戶薪資

所得。金管會調查發現，這 36 名涉及偽造客戶薪資的員工，都是採傳真影

本做核貸依據，因此，要求 A 銀禁止再用傳真方式做個人信貸，且新承做
貸款案件要減半。

對於避免傳真申請的防弊措施，B 銀行消金高資深經理認為要避免行
員透過代辦承做信貸集體涉案有三大關卡，首先是對銷售部隊的紀律管

理；其次是後端風險控管機制，如避免傳真申請案件，需要求業務員採「正

本」進件，且後端徵審人員須打電話給客戶照會，並看客戶檢附文件，如
薪資所得是否屬實。高經理說，最後是債權管理催收，如催收時會分析倒

帳案，從中看是否有不肖業務員甚至離職業務員審核有疏失，進而求償。

案例 14-3

一、舞弊手法

研訓商銀實踐分行是消費金融業務的一級分行（授信規模達 200 億元以

上分行、分行經理信用貸款授權額度 80 萬元以下案件），以承作消費性信

用貸款案件為其主要獲利來源，2010 年 7 月分行設立，分行負責人王經理

依總行盈餘目標，積極推動信用貸款業務，案件客源主要來自地區代書、投

資顧問公司、行銷顧問公司及代辦貸款公司等的送件，自來件及員工招攬案

件不多，平均每月信用貸款均維持成長 5 億元（個人平均借款額度為 60 萬

元），每年業務成長則高達 50 億元，成長速度令地方同業嘖嘖稱奇。
該分行前、中、後台經辦員及一線主管的平均年齡 23 歲，是一家相當

年輕的分行，王經理為拓展消費金融業務，極力尋找合作夥伴以推動信用貸

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