Page 517 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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二、徵審作業瑕疵
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（一）分行經理突改變經營策略，且未經總行核准而委請行銷公司招攬案
信用貸款舞弊
件。
研訓商銀實踐分行自 2010 年成立後，總行定位該分行為消費金融業
務分行，以承作消費性信用貸款為其主要業務。2012 年間分行負責人王
經理為擴展業務，而在未經總行核准下，擅自委請財茂行銷顧問公司配合
以開拓客源；並同意財茂公司對承作案件抽取佣金方式經營，完全改變總
行既有經營策略。又將退佣分配予分行主管、行員、司機及警衛方式，係
為堵住分行員工的嘴及將違規責任擴及全分行員工，圈住員工責任以形成
集體舞弊態勢。總行對分行授信總餘額快速增加及資產品質仍維持在一定
水平以上，應督導地區督導人員深入瞭解該分行行銷策略、徵審程序、貸
後覆審及員工服務績效，詳為檢視其合理性，並就客群來源及地區經濟發
展，以分析該分行業務快速成展之適當性，以及早找到問題並為處理。
( 二 ) 未經總行核准擅自洽請行銷顧問公司協助招攬客戶，且未確實對行
銷公司推介的案件辦理徵審作業。
王經理以達成業績效與盈餘目標為由，在未經總行核准下，擅自委請
財茂行銷顧問公司辦理消費性信用貸款業務之行銷與案件推介。案件進
件後，徵審部門除未再進行信用調查外，亦未確認借款戶背景資料、借款
用途及有否信用瑕疵或債信貶落紀錄，即簽陳經理核准撥貸，全然配合財
茂公司所送案件資料，據以承作消費性信用貸款，完全沒有信用風險之危
機意識，且王經理與陳董事長間明顯存有舞弊與犯意之聯絡。
財茂公司所送偽造之在職證明及所得證明文件，分行徵信及授信人
員，本應依銀行的徵審作業規定，對所提借款戶之在職資料進行照會或親
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