Page 509 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

產業的授信比重。誠如前述分行如將可融資部位集中於具高度專業知識
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的授信案件，相對於授信風險會較大，且投入的心力也會較多。而分行

對授信對象的比重，不外企業金融與消費金融的融資比重，或按客戶所 信用貸款舞弊

屬產業設定其授信結構。而依一般銀行的作法經驗，除非總行授信政策

一開始即設定分行為企業金融授信分行或是消費金融業務分行、或是設

定分行承作企業金融與消費金融業務的比重、或設定分行需配合總行授

信政策的微調授信結構。而一般分行經理人對授信案件的想法與偏好，
是往往影響分行對授信業務發展的走向。

承作授信案件的另一個重點，是在於客源的招攬，如分行知名度

或地理位置因素，則其案件來源多少會與其立地條件的市場背景有關

（如：坐落於市場旁的小店舖融資、坐落於學校或公家機關的公教貸款、

坐落於工業區的廠辦融資…），或是來自總行因授信政策變動所移來之

政策性貸款案源。而若分行的各項立地條件均未具優勢，而需靠分行授

信主管人員向存款客戶招攬，或需頻頻出門拜訪廠家（一般銀行的分行

多數是該類型條件）。此時，分行經理人的社群關係與手腕即是分行客

源的關鍵人物。分行案件如大部分來自於特定個人、公司或執行業務者
（如：會計師、代書、代辦會計、行銷公司、理財顧問公司…等等），

則客源品質的徵審、推介案件機構與借款戶的關係、推介公司與借款戶

間的佣金條件、借款戶的實際資金用途等等，均牽連到授信案件未來的

資產品質。

而分行如突然變更為承作來自其他機構推介之整批性消費性信用貸

款，且相關徵審程序（如：承作、徵審、撥貸…）均非由銀行員面對面受

理，而均係與推介機構聯繫與處理，則其間不難研判分行經理人或授信主
管藉由外在機構的協助介紹客源，而協助從中套取佣金之可能；或提供金

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