Page 308 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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抓住信用的價值與風險
█ 財力基礎與支付能力
沒有財力基礎的客戶，在借款後，如經常需調度資金以填補債務缺
口時，則其債務履約的信用防線，遲早會有潰堤危機。而借款戶若具有
發展潛力，銀行的資金奧援，將使借款戶能創造數倍獲利，銀行的資金
援助也使借款戶信用品質如得萬馬奔騰般的充實；而若借款戶的經營發
展，始終缺乏商業眼光，雖獲取銀行資金挹注及投入經營時間，惟遲遲
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 - 未能獲取消費者青睞，而慢慢的將逐漸將使其面臨資金短缺與競爭力不
足的現象，最終可能會面臨違約的信用危機。銀行有時常被人說成「晴
天給傘、雨天收傘」的行業，作者倒不認為如此，銀行的成立，是來自
股東投入資金及存款人存來存款，銀行專業經理人受股東與存款人的付
託，職司金融中介角色，對股東及存款戶負有經營成敗責任。經理人
貸出資金，除為營利考量外，也為提供資金需求者的資金奧援；而對借
款戶有信用品質瑕疵時，經理人有責任為銀行的債權品質嚴格把關。當
然，經理人如以削價策略來招攬客戶，或是刻意抽銀根以催理債權，而
非以公平對待原則來從事金融服務，那麼銀行無形中就如同是唯利是圖
及暴力放貸與催債的融資機構了。
銀行在審酌借款戶的財力基礎當下，除審慎借款戶帳面上財力數據
外，仍應對借款戶的潛在負擔與債務加以瞭解；確定借款戶於扣除負債
後的財力基礎仍為正數，並就調整後財力情形，來確認借款戶所提財力
基礎是否膨脹與不實。也進一步確認借款戶的支付能力是否充足，也就
是確認借款戶的信用品質是為正數。
█ 環境壓力與承擔能力
借款戶競爭力的強弱，不是買買媒體廣告、發發傳單就能凸顯其經
營能力，時下國內有些企業總認為市場對公司的不利消息，如能透過廣
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