Page 307 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

擔能力、景氣波動與信用維持
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█ 履約誠意與支付意願
信用品質調控
放款業務是銀行創造收益的主要資產，客戶來源與客戶特性素來是

銀行承作授信案件所重視與在意的，好的客戶可以挹注銀行業務成長，

壞的客戶，總是會讓銀行追到天涯海角。國內金融機構不管從地方區域

銀行或基層金融機構，以至全國性銀行，不同金融機構有著不同的授
信政策與不同的經營策略。地方上的金融機構會以支應地方仕紳或居

（住）民的資金需求，而積極參與地方建設與經濟活動圈，藉以鞏固好

地方人脈；而對大都市型企業或富豪，銀行會採與參與企業或富豪客戶

的龐大企業規劃與遠大願景，提供更多元與國際化的金融商品。當然，

就金融機構立場，會視不同生活圈與城鄉發展，而做業務區隔，甚至因

為客群不同，而給予不同的服務與支援。
不論將客戶做何種區隔，或是授信策略如何調整，銀行在授信 5P

原則下，最終在意的仍是客戶往來的誠意與履約正常與否。一個客戶如

自豪擁有家財萬貫，但實際卻是虛有其表的假富豪時，銀行如被虛假形

象與謊言所欺瞞，則已經不僅是客戶信用品質很差，而是銀行承辦部門

專業審查能力需再加強。如同前述，不論借款戶的客觀條件好壞，會尋

求銀行資金奧援的客戶，不外是有資金需求、或已遭同業拒貸，或掩飾

財務窘困而偽稱具經營前景以詐取貸款等可能。銀行在承作貸款之際，

除需視借款戶履約情形，逐次重作徵審及逐漸放寬融資額度外，更應觀

察借款戶長期履約情形，研判借款戶未來償債能力的延展性。也就是

說，在完全確認客戶經營背景與履約紀錄後，仍應注意借款戶是否易受
外在環境衝擊，而影響其持續履約的誠意及承擔債務的能力。

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