Page 311 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

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9.1 信用分類

信用品質調控

銀行徵審人員對借款戶完成信用分析與徵信前，會先由
各項信用評分指標與配分，以確立借款戶的信用分類。

在你身邊是不是常聽到朋友抱怨某某銀行的貸款額度太低，或是給的

貸款利率過高，或貸款期間太短，甚至是寬限期太短等等。不管您是親自到

銀行申請貸款，或是委託第三者或代辦貸款公司協助申請貸款，銀行回覆您

有關貸款條件差異的原因，不外是您與其他借款戶在信用條件與資格上有

所不同吧！ 或是銀行授信政策改變了！ 但是，由於金融機構間的競爭，可

能會有銀行以較寬鬆的授信條件來爭取您當他的客戶，或以較高的額度或

較低利率，爭取您將貸款移轉至該金融機構往來。這其中緣由，除了同業競

爭外，也因著銀行經營策略、行員素質、市占率與競爭力提升等因素，而影

響到對借款戶信用品質的判斷尺度，這些外在因素對信用品質判斷的改變，

究竟是好，還是不好現象，作者認為最重要的是要考慮對債權品質與債權債

務關係存續期間是否有所幫助。

銀行承作借款戶申貸案件，除在意擔保品提供是否充足外，對借款戶本

身財力是否優渥、還款財源是否充裕、借款戶未來是否具發展前景等等，常

常是銀行給予不同評價的重要項目；又不同銀行對相同借款戶的看法與認同

度、或是同一家銀行徵、授信人員與其主管對借款戶的看法均會有所差異。

而銀行自己本身該如何使徵、授信人員與其主管對相同借款戶更為接近的

客觀想法，或對借款戶的信用分類或品質定義，能有接近一致性的看法與認

知，對銀行授信審查與評估作業而言，是有其重要性的。

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