Page 27 - NO.117銀行家雜誌

多 電 子化、網路化的服務逐漸出現。但若客
戶希望操作較複雜的金融商品或服務，基於法
遵、風控之考量，仍難完全通過網路獲得一站
式的服務，大多必須親自至分行提交相關證明
文件、簽署或用印紙本文件和同意書等。

在Bank 2.0時期，線上銷售僅是銀行降低
成本的一種方式，是分行實體網絡的延伸，而
非銀行主力的銷售管道。雖然如此，與歷經百
年不變、以銀行實體網絡為核心的Bank 1.0相
比，網路銀行的推出已經為客戶提供了前所未
樂天國際商業銀行董事長簡明仁表示，純網銀透過生態圈先與客戶培養
有的便利性與多元化選擇。在Bank 2.0的發展 「關係」再合作，客戶的忠誠度更高。（圖╱台灣金融研訓院）
下，客戶的行為模式和消費習慣開始轉變，在
金融商品上希望更多的自主選擇權，與實體分 a Bank），再次重申金融服務（Banking），而
行的關係逐漸淡化；而後隨著智慧型手機、行 非銀行（Bank）的重要性。Brett King並認

動裝置的普及，客戶對於行動網路銀行的需求 為，Bank 4.0與Bank 3.0最主要的差別不在於
隨之攀升，金融服務正式進入全通路行動網銀 應用科技的轉變，最關鍵是在於銀行經營心
時代。 態、思維上的轉變，包含：如何回應消費者需
銀行創新教父Brett King於2013年提出Bank 求，配合金融科技的發展提供客製化服務，考
3.0一詞，最核心觀點就是：「銀行已不再是一 驗著傳統金融機構的適應能力，銀行應該從每
個場所，而是一種行為」（banking is no longer 位客戶的角度出發，在生活的各個場景中提供
somewhere you go, but something you do），意 所需的金融服務。

指在Bank 3.0的趨勢下，金融服務的轉型不單只
是導入新興科技在銀行業的應用，而是基於個 從零開始打造原生數位銀行
人與企業未來的金融消費習慣與需求、新型風
控模式與法遵科技應用，同時，降低價值傳遞 日本樂天銀行自20年前即積極實踐B a n k
的成本與中間環節，將選擇權還給客戶的一種 4.0的概念，沒有分行與行員的營運包袱，完
商業模式。 全從零開始打造原生數位銀行，為回應過去
Bank 3.0的概念催生了P2P、虛擬貨幣等 10年客戶端資訊設備之革命性變化，致力成
新興金融商品和服務模式，而當全球銀行業 為創新商務模式與生活資訊的串接者，以掌握
仍在設法加速數位轉型以追趕Bank 3.0的改革 客戶消費價值、提升便利性及滿意度，而科技

趨勢，5年後的現在，Brett King又提出了Bank 互動與金融產品客製化服務，也是日本樂天銀
4.0的概念，並定義Bank 4.0潮流下的金融趨 行的經營核心概念，不須設立任何實體分行
勢，將會是：「銀行服務無所不在，但不一 便能讓民眾體驗銀行的服務。近10年，由於
定在銀行裡」（Banking Everywhere, Never at 樂天生態圈的積極拓展，樂天銀行更成為樂

台灣銀行家2019.9月號 27

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