Page 128 - 信用卡業務及法務之理論與實務(增修訂三版)

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在以辦理貸款 分期 償還 之預 付 式 交易，因為貸款 契約
係 存 在於金融機構與消費者間，金融機構之 義 務 僅 止提供
貸款，而與 存 在於特 約 商 店 與消費者間之消費 契約各 自 獨

立， 故 若 於消費後發生爭議，消費者 仍然必 須 按 期 償還 所
借 款 項 予 銀行，而 無 法 依 信用卡之法律關 係 主 張 權益。
同 理，以信用卡 分期付 款之預 付 式 交易，因發卡及 收
單

服
務
商
所產
時
或
容
、
服
品
品
甚或無
面變更商 機構 並 未介 或 入商 務內 品 或 服 務之交易關 法 提供 係 ， 故 若 特 約 商 店 片
生之爭議，消費者 ( 即 持卡人 ) 應先 洽 特 約 商 店 尋 求 解 決 ，
此為債權 契約 相對性之法理。 若 仍 無 法解 決 ，消費者得 檢
附各項單據 及 簽 單 ， 要求 發卡機構 就該 筆 交易以信用卡定
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型 化 契約 範本 第 11 條「 暫 停 支付 」辦理， 即 消費者於 符
合 各 信用卡 組織 作業規定之 情 形 下， 檢附 相關 證 明文件 ，
請求 發卡機構 依 其信用卡定 型 化 契約 範本第 13 條「 帳 款 疑
義 之 處 理程 序 」辦理，主 張 該 筆 消費爭議而有 疑 義 之款
項 ，發卡機構應 向收單 機構等主 張 扣 款，消費者亦得 暫 停
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付 款 ， 並 於 證 明 責 任最 終歸屬 後， 確 定 由何 者 負 擔 損失 ，
如 萬事達 組織 之 扣 款 原 則 (chargeback guide) 第 五 章 即 有對
此 情 外國立法 作相關規定。本書 例 相近， 值 得 贊 同 。 採 折 衷 說之作法，與
認
形
為，此一
上述

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現行實務上，消費者與發卡機構 簽訂 之信用卡契約約款中，均有 符合 該 範
本內所定條文之內容，以 免 該發卡機構之信用卡契約 被主 管機關 認 定為 顯
失公平 之定型化契約， 而遭 不利之處分。
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如國泰世華銀行信用卡契約第 12 、第 14 條之內容，與信用卡定型化契約
範 本第 11 、 13 條 概念 相同，用語 亦 絕大部分相同。