Page 384 - 銀行主管專業速成手冊
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銀行主管專業速成手冊：經營管理策略解析
第 6 節 銀行收益的中間目標：建立客戶的綜合貢獻度
銀行宜估計一個帳戶對銀行的整體貢獻，以做為服務定價的參考。
一、綜合貢獻度的計算
一般銀行會分項計算每一項存款、外匯、投資理財、及授信的收益與成
本，最後結算出客戶的綜合貢獻度，再決定給予客戶的利率水準。若想給客
戶較低的利率，便須是業務及資金集中的主力銀行。如此，銀行的授信經
辦，才有理由提請其複審與主管，給予最優惠的利費率條件。
二、存放款利差的貢獻
銀行在資金融通 (Funding) 上，其利差 (Spread) 有限。若是聯合貸款，
其利差雖不大，但是主辦行還有主辦費及管理費等手續費收入，及帶動其他
業務收入等，可予以彌補。
若讓銀行完全無利可圖，還須負擔貸款的風險，那銀行最後都會縮減額
度，甚至取消該客戶的往來額度。
三、手續費收入的貢獻
銀行融資 (Funding) 若賺不到很好的存放利差，只得深入融資背後，以
賺取融資服務 (Funding Service) 的手續費收入。
一般銀行還會將手續費收入分為有無風險與有風險二種。外匯、投資理
財、保管箱等業務的手續費收入，對銀行通常並沒有風險。另方面，授信有
關的手續費收入，例如主辦聯貸的主辦費與管理費，則因聯貸有其風險，故
為一種風險性的手續費收入。
至於財務顧問的手續費收入，因常與貸款的承做綁在一起，故有時為賺
二百萬元的顧問費，而須給以二億元的貸款。因此，財顧承做後若不須參與
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