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銀行主管專業速成手冊：經營管理策略解析

第 5 節 信用卡與現金卡的風險

有些銀行還擴大發行現金卡，可以直接在提款機上辦理現金卡與提款。

銀行的原始目的是在賺取高額的融資利息，每筆高額的提款手續費。
2005 年發生卡債風暴時，現金卡更比一般信用卡受到更大的衝擊。現金

卡沒有實質的交易行為，都是用於作個人的奢侈性消費，加上年輕人沒有節
制，因此一個持卡人累積一段期間後，就約有 100 萬元以上的卡債，而每月
的還款金額超過 10 萬元。父母幫不了他們，若沒有新的現金卡融資，持卡人

就借不到新債來償還舊債。銀行還施加了許多催收壓力。

目前，銀行的信用卡都可在提款機上預借現金，故一般銀行已不再發行
現金卡。

第 6 節 信用卡風暴的回顧

信用卡讓發行的銀行又愛又恨。賺錢是信用卡，賠錢也是信用卡。在

2005 年各銀行以極寬大的條件，爭取信用卡時，其違約風險即已暗中發生。
各銀行均以餘額代償 (Balance Transfer) 的方式，爭取其他銀行信用卡的轉
貸。其風險比銀行房屋抵押擔保的代償高出甚多。房屋貸款的轉貸是有擔保

的貸款，且其每月還款餘額還限定不超過其月所得的三分之。其後的逾期放

款都很嚴重，而信用卡貸款餘額的轉貸是無擔保的貸款，且一個年輕人甚至
有 100 多萬元以上的卡債。借新卡還舊卡，若借不到新的融資，就會爆發危
機。

2005 年 11 月信用卡風暴終於發生，銀行那幾年所承受的損失即超過二千
億元，信用卡不但吃掉自己的盈餘，還損及企業金融與全銀行的盈餘，甚至

造成 2007 年國內的全體銀行沒有得到盈餘。亦即，該年度我國全體銀行之
EPS 與 ROE 為負數，這是我國銀行空前未有的經驗。

另方面，信用卡的持卡人也因此陷入財務困難，媒體乃以「卡奴」稱

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