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銀行主管專業速成手冊：經營管理策略解析
第 6 節 授信風險與收益的相關性
授信風險高者除加強擔保條件外，其利費率也須較高。
一、無擔保貸款之利率須高於擔保放款
建築融資是無擔保貸款，其融資利率自然較土地融資為高。
機器貸款雖也是抵押擔保貸款，但是其風險較不動產為高，故若是單純
以機器為擔保借款，那其利率須較廠房與土地貸款為高。這給銀行有機會說
服客戶將土地也納入機器貸款內，整筆享受較低的貸款利率。
二、宜配合利率走勢，調高利率加碼
在利率呈現走升趨勢，寬鬆貨幣政策即將結束時，銀行宜告知客戶，請
其同意以折中利率加碼幅度，續約往來。
尤其在增加授信金額時，銀行可以調高利率加碼。
三、保證額度的增額
例如，現有額度已不敷使用。保證費率雖已依期限分二階段保證，以期
限 3.5 年為界限，期限較長者收費較高。此次增額部份算是新額度，仍須再與
舊額度劃分，收取較高的保證費，還須加稅，以免利費率偏低，影響收益。
四、進口開狀進口額度的增額
雖然客戶的年存款平均餘額、匯兌、出口、進口，及盈餘貢獻度均甚
佳，且已有其他銀行願以較低的加碼率爭攬。因此，仍未續約，而將開狀業
務全部移走，致分行進口敘做量驟減。鑑於整體帳戶之貢獻度，若因些微利
率加碼之差距，致業務流失至其他同業甚為可惜。
經與客戶溝通後，考慮客戶全戶之利潤貢獻度，並能以授信及外匯帶動
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