Page 91 - 銀行授信實務個案精選

85

國聯合會 99 年 5 月全授消字第 0990000991A 號函釋，落實

及強化三段式及抵利型等各項房屋貸款資訊之揭露，且依修
正後「房屋貸款特別提醒事項」建議範本，於受理客戶申請

房屋貸款時，提醒客戶參閱並簽署，提醒客戶房屋貸款利
率，通常會隨指標利率而連動變化，亦即借款戶每月還款金

額會隨指標利率上升而增加。亦即階梯式利率房屋貸款之優
惠利率僅約定在第一段期間適用，在該期間經過後，利率如

階梯式向上調整，借款人每月還款金額之負擔亦會隨之增
加；又房屋貸款寬緩期屆滿後，借款戶每月必須還利息之

外，另需攤還本金，因而將大幅增加每月之還款負擔。
4. 本案例提及貸放予 80 歲高齡借款戶 20 年借款期限，雖徵其

子為保證人，收入不足承擔債權乙節，如就高齡借戶 80 餘
歲後 20 年間，是否具謀生能力，又約定 3 年寬限期屆期後

起始攤繳其放款本息，其償債能力將影響銀行之債權確保及
未來之債權風險。

5. 銀行對房屋貸款多側重於擔保品徵取情事，往往會以擔保債
權已足額，而依借款戶本身之資金需求額度貸放，將會發生

本次鑑估與貸放金額，高於本案擔保品於前次貸放金額。筆
者探究其因，多以擔保品市場價格可能提升為由，而採較高

單價以提高擔保品價值；而又前次借款與本次借款期間如相
距不遠，而鑑估與貸放金額與前次差距甚大，則授信主管或

總行業管單位宜將該項價值差異及鑑估客觀性，視為異常現

象而督請授信管理人員親訪擔保品現況與市價變化，以確認
該項價格差異是否遭人為哄抬與操控。