Page 423 - 銀行授信實務個案精選

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(二) 會員辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得足額擔保時，不得以
任何理由要求借款人提供保證人。但借款人有還款能力不足之情形
(例如：借款人薪資收入條件不足、借款人年齡較大致使可工作年
限短於借款期限、有信用不良紀錄、借款人所提供之擔保品非屬自
己所有等情形)，為強化自身信用條件，主動向會員提出保證人
者，不在此限，但會員不得以任何方式誘使借款人提出保證人。
(三) 本條第 (二) 款所稱「主動向會員提出保證人」，茲為避免銀行有
誘使借款人提出保證人之嫌，請會員依下列原則辦理：
1. 會員不得制訂定型化的申請文件供借款人向會員申請提出保證
人。
2. 借款人主動填具的書件名稱不得使用「同意書」或於書件中使
用「同意提供保證人」之類似文字。
3. 借款人如有強化授信條件之需要，應自行親自書寫或以電腦繕
打名稱為「申請書」之書件全文，載明年、月、日，並親自簽
章，以符合借款人主動向會員提出保證人之要件。
(四) 會員辦理自用住宅及消費性放款，未取得足額擔保時，基於「對授
信條件之補強」，得徵提保證人，但不得變相要求保證人拋棄先訴
抗辯權。
(五) 本條第 (四) 款所稱「對授信條件之補強」，其判斷標準，由各會
員依借款戶、資金用途、還款財源、債權保障及授信展望等授信
5P 原則，自行訂定內部作業規範。
(六) 會員辦理自用住宅放款及消費性放款，不得變相採「共同借款人」
之方式辦理，以規避銀行法第 12 條之 1 之規定。但如借款個案有
共同借款之事實者 (例如抵押不動產之買賣合約為 2 人以上共同簽
署、不動產所有權為 2 人以上共有等)，且借款申請書載明共同申
請借款之情事時，會員仍得徵提共同借款人。
六、會員辦理銀行法第 12 條之 1 所稱自用住宅放款及消費性放款，因未取
得足額擔保而徵取一般保證人，或借款人為強化自身授信條件主動提出
一般保證人時，應以宣告書方式宣讀，使保證人明瞭其保證之法律責任
風險。上開宣告書內容如次：
(一) 保證責任：債務人不履行債務時，經本行就主債務人之財產強制執
行而無效果後，由保證人代負履行責任。