Page 135 - 房貸估價實務與風險控管必讀6堂課

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專員冒貸6,000萬元 XX銀糗大
自由時報：2012 年 9 月 21 日
〔自由時報記者李靚慧／台北報導〕XX 銀行爆發員工舞弊案，該
行在進行定期內部稽查時發現，台中分行一名行員，利用負責房貸授信
職務之便， 以親戚名下 的不動產， 辦理三筆房 貸授信案件 ，冒貸了
6000 萬元，其中第一筆甚至發生在 2008 年，XX 銀行昨日緊急將該員
工名下戶頭全數查封，並將案件移送檢調偵辦，由於該行投保了員工不
忠實險，實際損失金額，還有待保險公司進行評估。
據瞭解，該員工主要負責房貸核貸業務，自 2008 年起，陸續以親
戚、朋友的不動產，向銀行申請房屋貸款，據該行初步瞭解，這名員工
可能是採取將房屋的坪數、單價灌水的方式，讓該不動產得以提高貸款
總額，核貸後將貸出的款項轉至人頭帳戶中，最後由該行員自行將貸款
領走。
XX 銀行主任秘書指出，由於昨日才在例行內控稽察時發現此案，
目前仍在清查階段，該員工究竟是以何種方式連續三次冒貸成功，還有
待進一步釐清。
但令人訝異的是，這名員工的層級僅是「專員」，為何能夠一手掌
控核貸的各項流程？將該蓋的大小章全數蓋齊？根據一般銀行的房貸放
款實務，民眾申貸之後，銀行須派員進行鑑價、鑑價後還需評估申貸者
的還款能力，決定給予的放款成數與金額，在許多大型銀行，鑑價與放
款評估是由不同的部門進行，而且也都有主管進行覆核；但有些銀行，
則是由分行自行鑑價與放款。

XX 銀行主任秘書坦言，依據分行原本的作業流程，必須由其他員
工或主管進行覆核，可能是基於同事間的信任，在該有的覆核程序中發
生疏漏，才會讓一個專員連續得手成功。

三、景氣低迷時規避風險低估或景氣高漲時高估的壓力，對金融
與不動產市場造成「助漲助跌」的效應。

現行大多數的房屋貸款作業流程中的擔保品鑑價由行員擔
任，導致評估結果與放款額度均由金融機構全權決定之「球

員兼裁判」情形。因此政大地政系林佐裕教授 (2011) 就指出
如此可能導致金融機構與貸款客戶之間資訊不對稱的「代理

問題」；若再加上擔保品鑑價以市場比較法為主，所以當經