Page 56 - 銀行授信策略－經驗傳授與案例解析

 爭取公正的貸款條件

銀行的授信人員也是某種程度的經濟資源分配者。他雖面對強烈的競
爭環境，仍應將有限的國家資源及銀行資源帶到最有效的途徑。

銀行不公正的貸款條件很多，例如：
1. 大部份放款以競爭利率或甚低利率敘做。
2. 大部份貸款的對象都是同一個客戶或同一個家族或關係企業。

3. 大部份貸款都是無擔保的貸款或市值貸款。
4. 大部份貸款都是機器貸款或長期貸款。

 授審人員不要跳到第一線直接接洽授信

若授審人員須至現場查看，會見客戶，也是在營業單位報來授信案件

後，始可為之。若能隱名埋姓，以一般客戶的姿態，去看現場更佳。若直
接接觸客戶，發現資信不佳，那要婉拒，就較不容易。同理，董事長與總

經理等高層，也是在營業單位想接受這個客戶，及提出授信條件後，才出
面會見客戶，以扮演白臉的角色。

 注意授信風險與收益的相關性

授信風險高者除加強擔保條件外，其利費率也須較高。無擔保貸款之

利率也須較有擔保者為高。資信評等較差者，其利率也須較高。另外，也
須考慮本行的資金平均成本，而非只是邊際成本或聯行息。最後，也須考

慮本行之 BIS Ratio 的成本，與單位之資產報酬率 (Return of Assets, ROA
或調整風險後之 Adjusted risk ROA)。所以，利率加碼至少應在資金成本的

50 點以上。

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