Page 61 - 銀行授信策略－經驗傳授與案例解析

問財務經理。」他回應說「我也見不到。我只能見到會計小姐。」

因此，還須加強徵信人員認識人的能力。

（三）特別研判下列借款人的企業經營能力

1. 黨政幹部及民意代表：其時間、口才及排場能否順利轉為效率、能
力及績效？有一位退職的政府科技高官，他自創了很多公司，也向

銀行申貸了三、四億元的貸款。有一家分行的經理，在授信申報書
上，就對他的學經歷洋洋灑灑寫滿了一整頁。我說「這些做官有

用，做生意沒用」。我們最後沒給他無擔保的額度。這位高官，後
來也掏空公司，滯留海外，造成多家銀行共三、四億元的呆帳。
2. 民間社團及台商協會負責人：擔任義務職務時間太多，是否影響其

正常工作？有很多績效優異的上市公司，他們的海外負責人或高階
主管，都專心經營本業沒時間從事太多的社會服務。

3. 科技人、證券人轉做財務者：其野心及賭性是否較大？較易投機？
4. 夫妻都在同一公司擔任要職，其真正價值何在？是否假裝恩愛，以

取得銀行的信任。很多家公司的負責人夫妻都一起在公司工作，一
個管技術或行銷，一個管財務或人事，本來是一件好事。但是，缺

乏監督及自律。若公司虧損，就有機會掏空公司一起出走海外，留
下很大的爛攤子。

（四）學習迪化街錢莊的「人、事、物」授信哲學

台北市迪化街有很多錢莊，他們的資金借貸，很少有倒帳的情事。他
們的授信是以 3P，人 (People)、事 (Purpose)、物 (Protection)，而非我們

的 5P 或 5C。
他們知道錢是借給那一家那一房的第幾個兒女，也知道他借錢是做甚

麼生意，及其前景。若沒有把握，或借太多，就要擔保品，或可靠的保證
人。雖然，他們的資金借貸很多，但是人的分析很透徹，即使做信貸，也

第3 章 降低一般授信風險的策略 53