Page 274 - 金融人員民法必修36堂課（增修訂二版）

264 金融人員民法必修 36 堂課

1 第 1 項是否 為 禁 止 規 定 等 疑 義 一 案 ， 答復 說：

「 按 銀行 法第 12 條 之 1 係於 89 年 11 月 1 日 修正 公
布 ，在該條 公 布 修正 後， 倘 銀行在 辦理自 用 住宅 放
款及消費 性放 款 時 ，已取得 足 額擔 保 ， 仍 向借款人

徵 提 連 帶 保 證 人者， 即 為銀行 法所 禁 止 ， 依民法第
71 條 規 定 ： 『 法律 行為， 違 反 強 制 或 禁 止 之規 定

者，無 效 。但 其規 定不以 之 為無 效 者，不在 此
限 。 』 故 該 連 帶 保 證 契約 無 效 。」 既 然 連 帶 保 證 契
約 無 效 ， 當然保 證 人 就 不 必 付 半 毛 錢 啦 ！
5. 本條 第 3 項規 定 之立法 意 旨 在 實 現 先 向 主 債務人 求

償之 程序 正 義 要 求 ， 並 不以 民法第 745 條 規 定 之
「 強 制 執 行無 效 果 」要 件 為 限 ； 「 求償 不 足 」 宜 依

經濟 實 質 客觀 認 定，於債 權 人經 踐 履 相關 求償 程序
( 例 如 對 債務人進行 催 收、 調 查 財產 狀 況及向 財政部
財 稅 資料中心 調 查 債務人 納 稅 資料及 財產 資料 等 )
可 證 實 確 屬 無資 力 或不能 償 還者， 即 屬之 。 換言

之 ，如 果主 債務人已 死 亡 、破 產 或 逃逸 無 蹤 ，或 根
本已 查 無 財產可供 執 行，或僅有 之財產 已 供 他人 設

定 第 一 順位抵押 權等 ， 則 不 待 進行 強 制 執 行， 而可
直接 向 保 證 人 求償 或 直接執 行 保 證 人 之財產 。
6. 本條 第 1 項明 定 適 用 自 用 住宅 放 款及消費 性放 款，

應有 側 重 保 護 消費者 之立法 意 旨 ， 而對 企 業 戶放
款， 企 業本 身 多有 對等 能 力 足 資在 訂 約 條 件上與 銀
行商議， 從 體 系 解 釋 而言 ，本條 第 2 項 、 第 3 項規

定 之適 用 範 圍 宜 作目 的 性 限 縮 ，以 第 1 項所 列 之