Page 276 - 金融人員民法必修36堂課（增修訂二版）

266 金融人員民法必修 36 堂課

住宅 放 款較為 保 守 ， 新 成 屋 核貸成數僅 七 成， 換 句 話 說 ，該

條 所稱之 「 足 額擔 保 」 只 有 七 成 而 已 ( 各金融機構的 足 額 標
準 可 能不 同 ) ， 另 外 三 成 是 不 足 額 部分 ， 陳 經 理必須自 備 。
若陳 經 理 能 自 籌 此部分 以及 裝潢 費每 戶 約 200 萬元， 毋 須 向

銀行增貸， 則 銀行 依法 不得以 任 何 理 由要 求 借款人 陳 經 理提
供 連 帶 保 證 人。 然而 陳 經 理 已向銀行 交涉 增貸為 九 成，銀行

要 求再 徵 提 連 帶 保 證 人 兩 名 ， 合乎 銀行 法第 12 條 之 1 第 1
項規 定。
再 來 是 陳 經 理 的 爸爸 和 叔叔 擔 任 連 帶 保 證 人， 兩 人各在
3,600 萬元的借 據上 簽名 ， 並 書 立 了 3,600 萬元 之 本 票 各 乙

紙 ，由於 其保 證 之 金額 包含 了 足 額擔 保部分 ， 依據 銀行 法第
條 之 1 第 2 項規 定，應僅在 超 過擔 保部分 有 效 ， 即 應在
12
800 萬元內 才 有 保 證 責 任 。 嗣 後， 陳 經 理繳 不 出 每月應攤還
銀行 之 20 萬多元本息， 當時 尚 餘本息 合 計 約 3,200 萬元，
依據 銀行 法第 12 條 之 1 第 3 項規 定，銀行 求償時 ，應 先就
借款人 即陳 經 理 進行 求償 ， 比 如 說先 嘗試 拍賣那 兩 戶 住宅 ，

其求償 不 足 部分 得 就 連 帶 保 證 人 平均求償之 ，現房 屋若 拍 得
價金不 足 本息餘額 3,200 萬元， 假設 不 足 200 萬元， 其 不 足

部分須平分 為 二 ， 分別 向 陳 經 理 的 爸爸 和 叔叔 求償 100 萬
元，由於 陳 老爸 已無 財產可供 強 制 執 行，銀行 只 能要 求 陳 叔
負擔 二 分之 一， 故 銀行 根 據 本 票 向 陳 叔 請 求 給付 3,200 萬

元， 顯然 不 合法 ，應 限 縮 為 100 萬元，更不能 繞 過 主 債務人
以及 其財產 ， 而先 行 執 行 連 帶 保 證 人。