Page 271 - 金融人員民法必修36堂課（增修訂二版）

Lesson 25 消費性放款的保證 261

3. 現行銀行 授 信定 型 化 契約之約 定 授 信條 件 ，多要 求

連 帶 保 證 人 須 拋棄 民法所 賦予 保 證 人 之先 訴 抗 辯 權
利， 基 於 保 證 債務 之 補 充 性 ，及 連 帶擔 保責 任 之公
平 負擔， 爰 於 第 3 項規 定「 未 來 求償時 ，應 先就 借

款人進行 求償 ， 其求償 不 足 部分 得 就 連 帶 保 證 人 平
均求償之 。」。

話 說 銀行 法第 12 條 之 1 規 定在 89 年 初 訂 時 ， 宗 旨是 著
眼 於消費者的 保 護 ， 希望 能減 少 金融機構要了擔 保 品 ，還要

好幾 位 保 證 人的現 象 ，但 是 因條 文 用 語 欠 精 確 ， 再加上 「 上
有 政 策 ，下有 對 策 」的 結 果 ， 就是 金融機構 與 消費者 對 條 文
產 生了不 同 的 解 讀 。 所 以， 96 年 2 月 時 ，金 管會再次對 這

個條 文提 出 了 官 方 版 的 說明 「 釋示 銀行 法第 12 條 之 1 規 定
相關 疑 義 及應 遵 循 事項 」。以下 就是 這個 說明：

1. 本條 第 1 項規 定 之 「 自 用 住宅 放 款」，係 指 具 有 完
全 行為能 力之 中華 民 國國 民 ， 目

前 確 無 自 用 住宅 ，為 購 置自住 使
用 之住宅所 為 之 金融機構貸款。
「消費 性放 款」係 指對 於房 屋修繕 、 耐久性 消費 財
產 ( 包括汽 車 ) 、支 付 學 費及 其 他個人 之 小額貸款，

及信用卡 循 環 信用 等 。 依據此 一定 義 ， 未 來 此規 定
應不 適 用於 目 前已有 住宅 ， 而 打 算 舊 屋 換新 屋 或小

房 換 大房的人， 也 不 適 用於一 次 購 買 二戶 以 上之 投
資 客 ( 因為不 是供自 用， 目 前已有不 少 散 戶 級新 手
加 入投資，有房 地產 專 家 表 示 這 正 是 走 空 的 徵 兆 ) 。