Page 270 - 金融人員民法必修36堂課（增修訂二版）

260 金融人員民法必修 36 堂課

方面 不要 敲鑼 打鼓 地 開 辦 「十成房貸」， 否則 金 管會 已有 言

在 先 ，要來金 檢 銀行的擔 保 品估 價以及 訂 價 策略 ；另 一 方
面 ， 對 於有 足 額擔 保 的房貸，銀行 也 儘 量 不要 徵 提保 證 人或
連 帶 保 證 人，免得造成 民眾困 擾 。

為了 保 護 廣 大消費者， 89 年 12 月 16 日 銀行 法 修正 條
文公 布 施行， 其 中 新 增的 第 12 條 之 1 對 於增進消費者 權益

具 有重要意 義 ， 全文 如下 ： 「銀行 辦理自 用 住宅 放 款及消費
性放 款，已取得前條 所 定 之 足 額擔 保時 ，不得以 任 何 理 由要
求 借款人 提供 連 帶 保 證 人。銀行 辦理 授 信 徵 取 保 證 人 時 ， 除
前 項規 定 外 ，應以一定金額為 限 。 未 來 求償時 ，應 先就 借款

人進行 求償 ， 其求償 不 足 部分 得 就 連 帶 保 證 人 平均求償之 。
但為取得 執 行 名 義 或 保全 程序者，不在 此限 。」

本條 是 由許 委 員 添 財 、何 委 員 智輝 、 賴委 員士 葆 等 三 黨
聯 合提案 ， 立法理 由 是：

1. 鑒 於銀行 辦理自 用 住宅 放 款及消費 性放 款， 若 已取
得 足 夠之 擔 保 品 時 ， 其 授 信風 險 應已 降 至最 低 ， 並
無要 求 借款人 提供 連 帶 保 證 人 之必 要，為 導 正 銀行

授 險 風 險 評估 之 正確 觀 念 ，及 保障 借款人於商定 授
信 契約 或 授 信條 件時之公平地 位 ， 爰 於 第 一 項規 定
「不得以 任 何 理 由要 求 借款人 提供 連 帶 保 證 人」。

2. 目 前 保 證 人 對 借款人 之保 證 ， 其 效 力可 能及於現在
及 將 來 之 債務，造成 連 帶 保 證 人 置 於相 當之 風 險
下，為 避 免不 公平 情 事 發生， 基 於 保 證 債務 之從屬

性 ，應使 保 證 人 清 楚 瞭 解其 擔 保責 任 之 範 圍， 爰 於
第 2 項規 定「應以一定金額為 限 。」