Page 905 - 中國金融法

第 9 章 保險法 895

（一）財產保險合同

基於財產保險合同具有 短 期 性 、 主 體 較 為單一等特 點 ，故應當 允 許財
產保險合同之當事人得 彈 性 採 用 各 種合同 形 式以使合同成立、生 效 。故
《 浙江 省 高 級 人民法 院 關 於 審 理財產保險合同 糾紛案 件 若干 問題的指 導意

見》第 1 條規定：「投保人提出財產保險要 求，經保險人同 意承保，財產
保險合同成立。保險人 雖 未出具保險單或者其 他 保險 憑 證 ， 但 已接 受 投保
單並 收 取 了保險費的，一 外。」同法第 2 投 關係 成立， 但 投保人
般 應 認 定 雙 方財產保險合同
條規定：「財產保險合同約
定以
另有約定的除
與保險人
保人
但 未 交 足
交 保險費的
的，應 交 付保險費作為合同生 效 ，保險人 效 條件的，投保人已 按 已 交 保險費與應 交 付部分保險費 比 例 承擔保
認 定合同已生
險責任。 但 保險人在保險事故發生前已 書 面 通 知 投保人 解 除合同的除
外 。」 此外 ，《廣 東省 高 級 人民法 院 關 於 審 理保險 糾紛案 件 若干 問題的指
導意 見》第 2 條規定：「保險合同約定的生 效條件 不違反 法律、行 政法規
強 制 性 規定的，應 認 定有 效 。 附 生 效 條件的保險合同自生 效 條件成 就 時生
效 。財產保險合同約定以投保人 交 付保險費作為合同生 效 條件的，投保人

已 交 付部分保險費 但 未 交 足 的，應 認 定合同已經部分生 效 ，保險人 按 已 交
保險費與應 交 保險費的 解除合同的除 比 例 承擔保險責任。 外。」 但 保險人在保險事故發生前已
書面通知投保人

（二）人身保險合同

基於人身保險在承保過程中，存在特有之預 收費用問題 ( 例如 體檢費的
預 交 、等 額 於保險費的金 額 預 交 ，並規定在保險人同 意 承保時，預 交 之費
229
用自動轉為保險費 ) ，加上《保險法》第 38 條規定：「保險人對人 壽保險

229 依中國保險業的 慣例，保險人 收到 投保 單後通 常要經過較長時 間的 核保和 內部審批程式 ，
在此期間為 招徠客戶 ，減少 投保人不 經意的投保 申請 而導致 的核保和承保成本損失，保險
人通 常在未 向投保人發 出任何書面承諾通知之 前，便要求並 接受投保人 預先 交納保險費，
此時保險人 尚未正式 決定承保 ( 至少是未 將承保意 思以書 面方式通知投保人 )，因此合同應