Page 98 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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抓住信用的價值與風險
█ 經營不善之社會成本
融資公司 商業銀行
1. 不吸收存款，相對無創造貨幣的功 1. 銀行不僅吸收存款外，而且有創造
能 貨幣的功能。
如 2007 年美國第二大次級抵押貸款企 如美國投資銀行雷曼兄弟破產所帶來的
業（新世紀金融公司）申請破產，雖對 嚴重衝擊，雖該銀行未收受存款，但以
金融市場造成短暫的衝擊，但未如雷曼 超逾 6,300 億美元的資產規模，且大量
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 - 兄弟產生連鎖效應。 發行基金、結構性債等金融商品，在貨
2. 依成本衡量與優勢定位，從事具有 幣系統中的角色，已十分接近商業銀行
利基的業務，對社會影響不大。 的功能。
3. 如未審慎徵信與審查，將因違約比 2. 放款呆帳遽升，影響債權收回，將
率提高，而影響債權收回；相對於 影響股東權益及存款人利益。
借款戶債信貶落，亦將影響種種社 銀行辦理放款業務，如未謹慎辦理徵信
會事件的發生。 與審查放款信用風險與債權確保，將因
放款無法收回而影響資產品質與放款可
能損失的攀升；相對因債權無法收回之
違約率提高，而使銀行因債權損失遽升
而面臨能否繼續經營的困境，連帶因債
權本息無法收回，而影響銀行的業務經
營，也因而影響股東權益與存款人收回
存款的利益。無法得到存款人或股東的
信任，不僅是影響個別股東的權益，連
動影響社會對金融機構的信任感，而使
存款人失去繼續往來的信心。
3.3 代辦貸款公司
在現代社會中，一個人不太可能都沒跟金融機構往來過，至少會在金融
機構開立活期儲蓄存款帳戶，以作為薪資轉讓使用。而在與金融機構往來當
中，最讓存款人或消費者覺得困難的，不外是跟金融機構申請貸款。從學生
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