Page 89 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

使地下金融活動浮上檯面，更能使高利貸與地下金融問題獲得某些程度的
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紓解，也藉著法律的規範，使消費者權益獲得更明確的保障；相對於融資公

司對逾期放款與不良債信的解決方法，更能經由合法程序加以解決，而非訴 信用貸款行業

諸於暴力或其他不法行為。

中小企業的業務範圍包羅萬象，因涉及不同產業特性與資本結構，而有

其不同的資金需求。因此，建構一致性且有效之資金融通體系，對我國以中

小企業為主的產業結構而言，是極其重要。而銀行資金來自社會大眾，為維
護存款人權益及金融秩序，則須衡酌借款人之財力與信用狀況，並審慎評估

其授信風險。因此，對財力與信用條件較差之個人或中小企業，常因銀行貸

與資金有其審查的嚴格性，核貸作業難免繁冗，且因銀行往往會要求徵提擔

保品或要求配合徵信審查程序，致使需求資金之中小企業或民眾而言，在資

金調度與投資時效上，卻是不易經過銀行體系適時取得所需資金。

融資公司又稱為非銀行（Non-banks）或財務公司（Finance company），

係指除銀行等金融機構以外，以銷售、應收帳款融資、提供個人或家庭消費

性貸款、不動產抵押貸款融資等等短、中長期授信等服務的公司。國外先進

國家的金融體系架構，多鼓勵非銀行業務（Non-bank business）之發展。藉
由開放非收受存款之融資公司設立，從事放款、保證、票據貼現及其他廣義

之融資業務，如融資性租賃、分期付款買賣、應收帳款收買等，以促進融資

業務多元發展，滿足中小企業及民眾多元化之資金需求，而不以銀行體系之

資金供給為限。實務上我國已有頗多公司經營「融資性租賃」、「分期付款

買賣」、「應收帳款收買」及「金融機構金錢債權收買」等廣義之融資業務

上，已具有融資公司的雛型。但因囿於公司法第 15 條及第 16 條之限制，無

法經營放款及保證業務，影響其資金仲介之功能。若將來法制齊備後，使渠
等得改制轉型為融資公司，合法直接放款予個人或企業體，提供不同風險層

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