Page 528 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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抓住信用的價值與風險
信用價值的衡量與風險控管，本書已多有論述，而信用價值不論如何衡
量，或信用風險如何評估，其最終目的，不外冀望信用價值最高與信用風險
最低。銀行不論承作信用貸款，抑是擔保貸款，所在乎的是借款戶信用良窳
與誠信與否。借款戶申貸目的，不論是理財週轉、營運週轉，抑或特定因素
的過渡融資；銀行在確認借款目的時，更在乎的是借款資金與申貸用途是否
相符。而銀行在借款戶提具財力與信用證明資料後，所採徵信與審查的各項
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 - 措施，除為精確掌握借款戶的信用價值外，另一個目的則是為瞭解借款戶實
際承擔風險的能力。
本書第 3 章提到信用貸款行業不外金融機構、融資公司或代辦貸款公
司，並以直接貸放、委託外包及受託代辦方式，延伸其貸款途徑，而使其
信用關係得以延續。至於信用關係的形成，不僅來自金融機構的直接貸款，
甚至來自與產業策略聯盟，或透過信用中介或委外機構，來達成通路行銷與
信用延伸。銀行與產業間因商業活動所形成的信用關係，不論是個人與企業
或企業與企業的商業關係，對信用價值的重視程度，往往因著利益與權責關
係，而有不同的認知與看法；而唯一相同的認知與看法，則是信用價值高低
將影響其間持續往來的可能。
貸款利率高低與信用價值是否具備關聯性，如按一般人的認知，往往會
認為其間是有負相關的現象；也就是說承作較高貸款利率，可能會被認為是
信用價值的補償效果；而承作較低貸款利率，則可能被認為爭取具經營潛力
客戶或藉削價競爭以掠奪客戶。而貸款利率與信用價值如確有關聯，那關聯
程度是高 ? 還是低呢 ? 作者認為除了是授信人員的專業判斷外，貸款利率與
信用價值的關聯性，也許僅僅是收益高低的連結吧！銀行對借款戶信用價
值的衡量，理論上關切的應是借款戶信用價值的維護與延續，且持續對市場
的變動性、產業消長或借款戶的未來展望等因素，加強貸後管理作業，並監
測借款戶未來信用風險的因應能力。
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