Page 529 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

信用價值的另一面，是抵銷價值的信用風險，抵銷後剩餘的信用價值，
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將影響銀行授予信用額度的高低。銀行在核予信用額度後，對信用風險部位

的監測與壓力測試，攸關授信資產的評估分類與品質定義，甚至對債權違約 後

可能的預測，亦具警示作用。再者，銀行在衡量借款戶信用價值時，研判借
記
款戶提供之身分、所得與信用證明等憑據是否偽造，亦可避免犯罪事實的發
生，也防止人頭違貸案件的承作；或對企圖以信用貸款資金從事洗錢或舞弊

罪嫌，能及早發現，以防杜高利借貸、虛假貸款、跨國洗錢、冒貸行為、集

體舞弊及套取利益等不法情節的發生。

本書第 6 至 14 章所提信用價值衡量、信用風險額度、信用風險監測、

信用品質調控、信用回復重生、信用憑據偽造、信用貸款犯罪、信用貸款洗
錢與信用貸款舞弊等論述，作者認為在強化信用監測的執行上，如能將各項

貸款的巨量資料，以數據或指標方式，利用數位工具進行大數據分析與運

用，藉由分類與計算，來呈現各指標的特性與涵義，將可強化信用價值衡量

的準確性與有效性。又本書第 2 至 5 章所提信用貸款目的、信用貸款行業、
信用貸放途徑及產業信用延伸，如採以金融科技（FinTech）技術，結合電

子商務、網路行銷與支付、P2P 借貸、電子錢包、第三方支付、穿戴裝置…

等經營策略，勢必提升銀行業績與效能。再者，因科技研發而持續創新新種

金融商品，而使銀行業務發展快速；惟在發展中對所可能衍生的作業或信用
風險該如何衡量 ? 如何控制呢 ? 作者認為在發展以金融科技來推動金融業務

發展之際，對信用價值衡量之際，其相應的風險，亦應預擬防範策略。以下

作者擬分就「大數據運用與價值衡量」及「金融科技與風險衡量」兩個議

題，來探討將大數據運用與金融科技列入業務發展時，對信用價值衡量與風

險監測上，可列入參考的想法與研究方向。

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