Page 271 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

當前銀行信用風險管理措施的不足處
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授信規模快速擴張，徵審專家管理有限，資產品質可能面臨稀釋化危機。
信用風險監測
█ 我國近 10 年（2007 ～ 2016）來，銀行放款規模逐年成長已達近四成（如
圖 8-1），相對於信用風險亦逐為擴大，貸款客戶數量也有所增長，而

銀行風險管理專責部門所採風險監測措施，是否足以覆蓋或控制信用風

險 ? 信用風險監測實效是否能充分發揮 ? 均影響銀行債權品質與歸收。

銀行辦理放款核貸，由核貸前徵信調查、審議批覆及額度議定，最終報

經授信審議委員會、常董會、董事會審核通過後核貸。一個信用額度經
由徵審程序到撥貸，其間動用的專業審查程序與人力成本，是占整個授

信債權管理的大部分時程與支出。

█ 在授信規模逐漸擴張當下，徵信人員深入現場調查借款戶財、業務現況

的時間將可能逐為縮短，徵信頻率亦將逐漸放大資訊的時間距離，專業

審查的品質勢將漸漸薄弱。又徵審期間借款戶未能真誠與坦白其信用資

料，將使銀行誤認風險管理能力已有所提升，而不易掌握景氣的低谷或
景氣循環長度。因此，在景氣不錯期間，借款戶潛在危機將不易被發現；

或因過度看重擔保品提供的信用抵減效果，而更加潛藏授信品質已遭稀

釋化的不能說的秘密。

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