Page 267 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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█ 產業景氣或產業發展發生問題或無法轉型，而致無法履行銀行的債務；
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█ 所提供擔保品或營運收入，因瑕疵或經營不善，而引致銀行債權擔保或
信用風險額度
還款來源產生危機；
█ 借款戶如經營不善，而刻意欺瞞銀行，將因其道德瑕疵，而使銀行在後
續債權收回發生困難。
額度調整的機動性
信用額度的調整該是調整動用方式，還是調整動用期間，抑或直接調降
動用額度 ? 作者認為除了要審酌調整時機外，也要檢視借款戶經營條件、債
信歷史紀錄、營運內容、產業概況、產業前景，額度調整是否夠機動性，不
是猜猜就好，也不是廟裡拜拜求神問卦。如前所提，信用額度一經核定後，
額度的動用，僅能以信用條件來約制額度的使用情形，而要能達到額度動用
更具機動性，不僅是徵審人員的專業能力或產業知識是否足夠，最重要的是
需有一套完善的信用檢視機制，透過貸放前的徵信及貸後的追蹤管理制度，
對借款戶信用額度的動用，持續具有機動調整能力。作者認為銀行對信用額
度具有機動調整能力的前提，即徵信制度→信用評分→信用評級→風險
限額管理→授信徵審（E-Loan）→信用額度控管等系統，應具有接續影響
的鏈結效果（圖 7-2），方能藉由資訊機動變動，以連動調整信用額度：
█ 徵信制度系統應具動態更新機制；
█ 徵信制度系統具有與信用評分系統連結功能；
█ 信用評分系統與信用評級系統連連結；
█ 信用評級系統與風險限額管理系統連結；
█ 風險限額管理系統具衡量信用的變動程度；
█ 風險限額管理系統與授信徵審系統（E-Loan）具有連結機制；
█ 授信徵審系統（E-Loan）與信用額度控管系統連結。
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