Page 151 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

制度就一定健全嗎？作者倒不這樣認為，號稱具效率特色的徵信制度，
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其作業資訊的正確性與分析內容的精緻與客觀程度，往往影響信用調查

的有效性。因此，以有效率的徵信流程，進行徵信調查與信用評估，且 信用貸款途徑

對客戶信用紀錄與行為傾向等質化特質，具有判斷與衡量機制加以輔

佐，則徵信調查必然有其效益。當然，融資資金來源，不論是來自存款

客戶，或是來自自有資金與或向同業拆借，對借款戶的信用與違約風

險，各該機構的重視程度必然會有所不同；而在排除道德危險問題，對
客戶信用瑕疵與違約可能的防範，基本上每個機構在債權確保上，必然

是一樣的。

受託機構除需依個人資料保護法徵得客戶同意，並依授信 5P 原

則，進行客戶信用分析與調查，而產製信用分析報告，以供委託機構於

可核貸的信用額度內，分析是否融資或實際可融資額度。受託機構如已

建置了健全的徵信調查制度，即具有徵信專業的 know how，而在受託

辦理信用調查與分析之際，除達成委託機構的委託事項外，同時可藉此

檢視機構本身徵信制度的有效性與準確性，並進一步調整與檢視信用資

料庫的完整性，算是可「一兼二顧」吧！

3. 行銷業務

一般貸款類型中，最多採用委託行銷者如：房屋貸款、信用貸款、

汽車貸款，也是最多採電話行銷的貸款類型，也是你我在平日當中，常

接獲金融機構或受託機構的電話行銷的貸款項目。作者記得 2010 年期

間，金管會曾針對立法委員於立法院財政委員會提案要求該會，應就金

融業對信用卡客戶之個人資料使用、及對客戶拒絕電話行銷後之處理為

相關限制一案，要求「需函請金融機構以電話行銷工作，大多由業者外

包給電話行銷公司執行，民眾在接到電話後，無法直接從該通電話拒絕

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