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信」是許多人容易掉入詐騙陷阱的一項原 使這個資訊可能並不相關或已經過時。
因。許多人過於相信自己的判斷能力，低 當民眾對某項新事務進行首次嘗試
估了被欺騙的可能性，這使我們容易落入 時，會根據當時訊息做出決策，進而影響

金融詐騙陷阱中，在現實案例裡，不乏專 後續此類事務的判斷，卻可能忽略首次決
業與高知識分子上當受騙。其次，詐騙者 策資訊正確與否，也可能忽略情況已改
也常常利用「可得性偏誤」與社會影響力 變。這能部分解釋財務脆弱者為何傾向親
引起的「羊群效應」，引誘受害者上鉤。 友或地下錢莊進行借貸。

「可得性偏誤」是人類決策過程中一
種常見的認知偏誤，指民眾在判斷事件的 專業術語艱澀令人卻步

可能性時，依賴於腦海中最容易浮現或
記起的例子，而非基於完整的數據或事 其次，金融機構過去因法規監管、風
實。故詐騙集團盜用或冒用少數近期成 險規避與經營績效等各項因素考量，金
功投資案例或知名人士光環，讓受害者 融產品說明內的專業術語，讓許多民眾

只注意到成功的表象或近期回報，而忽 感到困惑和無助。行為財務學的「框架
略潛在的風險。再者，「從眾行為」或 效應」認為，面對同樣的問題時，使用
「羊群效應」也是常見的詐騙陷阱。這 正反面描述相同選項後，民眾會傾向選

種行為源於人們傾向相信群體決策比個 擇正面敘述的選項，例如同樣是描述投
人判斷更可靠的心理特質。詐騙集團可 資風險，「這項投資有80%的機會獲利」
能製造出大量參與者的假象，讓民眾在 與「這項投資有20%的機會虧損」，雖然
不知不覺中，因為大家都在做而降低了 描述的是相同情況，但前者更容易獲得

防詐的警戒心。 正面回應。
換言之，過於生硬的金融專業術語與
財脆者的金融心理學 不適當的風險提示，可能導致財務脆弱

者放棄嘗試，此一現象在長者、新住民
財務脆弱者面臨的金融服務障礙是多層 及原住民等深度訪談中尤為明顯，往往導
次的，不僅來自於收入限制，更源於心理 致民眾因金融知識理解困難而遠離所有投

障礙。首先，許多財務脆弱者因身心能力 資，影響財富的累積。
限制，而無充足能力分析判斷適合自己的
金融服務，這限制了他們的選擇，再加上 親友影響大 短線操作風氣盛

過去對金融機構的印象或經驗，導致財務
脆弱者對金融機構存有戒心，而傾向於親 雖然「框架效應」可能阻礙了部分財務
友或地下錢莊借貸，此現象可以用「錨定 脆弱族群的投資，卻也有另一部分財務脆
效應」來解釋。錨定效應指人們在做決策 弱族群進行高風險的投資，這些人多依

時，會依賴最初獲得的資訊（錨點），即 賴親朋好友的資訊，進行短線操作，缺乏

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