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對於月收入評估，玉山還有別的模 轉帳紀錄也可佐證申貸
型，亦採用K-means演算法和LightGBM
決策樹模型來評估月收入，並透過網 另為衡量顧客每月收入情形，玉山
路爬蟲進行數據驗證。玉山銀主管舉 銀同樣採取多元化的收入認列方式，除
例，例如不同行業的「技術員」職稱在 傳統的薪轉存摺外，顧客可提供個人所
薪資上會有所不同，玉山銀借助爬蟲技 得清單、報稅證明及租金收入等證明文
術，核實例如「製造業技術員」的月收 件，針對變動薪資或領現客群，亦可提
入數據，以確認其是否與財力模型推算 供每月收入的現金存款或轉帳的存摺紀
的結果相符，在此同時，玉山銀主管也 錄作為收入來源佐證。
強調，為了避免該模型出來的結果，違 對於非固定收入客群，中信銀也放
反現行的22倍規定，因此，玉山銀另外 寬客戶自行提供資料的認定。對此中信
也輔以謹慎的風險管理，降低違反DBR 銀主管進而指出，客戶還可以授權中信
規定的22倍風險。 銀，直接調查勞保、所得清單，免去自
為了能讓民眾不因為制式的收入證 行準備相關文件上的麻煩，亦可以避免
明格式障礙，導致向銀行申請房貸下不 資料外洩。在投保單位投保金額、所得
來，玉山銀行也有一套特別的房貸申貸 清單上各類所得均可以認定，此外對於
機制。玉山銀會對借款人進行全面且客 民眾持有各類存款、保險、基金、股票
觀的授信條件評估，確保每位顧客使用 等相關資產亦可進行評估，提高可以借
一致性的評估標準。 貸的金額。
有不少開個人工作室的或文創
工作者，因沒有固定薪資證
明，而無法獲得銀行服務。
2024.12 台灣銀行家 77
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