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長期穩健投資的規劃。換言之，財務脆弱 象不僅是經濟問題，更是人性與社會結
者在進行金融投資時，由於經濟狀況相對 構的縮影。
不穩定，可能更傾向於尋求快速回報，有 首先，我們必須正視「知」與「行」

時會依賴身邊人的建議，此現象可能又反 之間的鴻溝。儘管大多數人自認能識破
映前述的「從眾效應」。 詐騙，實際情況卻可能不盡然。這提醒
另外，年輕的財脆者則較容易傾向嘗 我們，光有主觀認知是不夠的，更需要
試新型金融商品。此一現象可透過「過 有客觀實際的辨別能力。因此，未來的

度自信」與「代表性偏誤」得到很好的 防詐宣導不應僅止於知識的灌輸，更應
詮釋。其實不只是年輕財脆者，其他年 著重於實際辨別能力的培養，可以考慮

輕投資者也很可能過度相信自己的判斷 設計互動式或情境式的宣傳，讓民眾在
能力，對新事物好奇且接受度高，卻忽 模擬環境中練習應對各種金融陷阱。
視潛在風險，也容易被少數短期成功案例 其次，財務脆弱者的金融行為背
所吸引，卻忽視長期整體市場統計數據。 後，蘊含著深層的社會、文化因素。例

如偏好非正式借貸管道，可能源於對金
金融教育要能跨越知與行的鴻溝 融體系的不信任或不熟悉。因此，金融
機構在設計產品和服務流程時，應多考

金融詐騙與財務脆弱族群的問題，猶 慮不同族群的特殊需求和心理特徵。例
如一面鏡子，映照出我們社會的複雜面 如：可以參考國外成功的微型金融案
貌。從行為財務學的視角觀之，這些現 例，推出適合特定族群的專案貸款，以
協助財務脆弱者取得正規金融服務。

正如馬克‧吐溫所言：「最危險的
事情，莫過於自以為了解一切。」在這
個充滿不確定性的金融世界，我們需要

不斷更新知識，適應變化，並以開放的
心態迎接挑戰。面對金融詐騙和財務脆
弱族群等問題，我們需要的是一個全方

位、多層次的解決方案，需要政府、金
融 機 構 、 社 福 機 構 和社會各界的通力合
作，這不僅涉及金融知識的普及，更需要

大家一起重新思考金融服務的本質和社會
責任，將同理心、包容性和創新精神融
入金融體系，才能真正建立一個更加公
平、更具韌性的金融生態體系。（本文作
金融機構在設計產品和服務流程時，應多考慮不同族群的
特殊需求和心理特徵。 者為實踐大學財務金融學系教授）

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