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撰文：黃詩婷

財 務脆弱性影響著許多不同背景和處 景的受訪者心聲，堆疊成百萬字的訪談原
稿，再藉由語言大數據的初步分析與專家
境的人們。財務脆弱不僅是經濟數
據或財務指標的體現，更深層地涉及到 判斷整理，勾勒出財脆者的心理反映與行

個人的生活經驗、社會支持系統以及所 為模式。
處的經濟和社會環境。
多數研究對於財務脆弱群體在金融方 財脆者借貸是財脆者共同的痛
面的表面問題有諸多描述，包括缺乏緊急

預備金概念、儲蓄與消費習慣不當、缺 「我們家基本上也是都跟親友借。」
乏穩定收入、金融商品了解不足、金融 受訪者在面對緊急需求時，主要依靠向親
工具使用有限、財務規劃概念缺失。然 友借錢，而非運用自身儲蓄或正式金融機

而這些表面之下，究竟牽涉到哪些心理 構。他提到：「我向親戚借貸，若是朋友
與行為模式的特異，形塑出我們看到金 的話，就稍微多一點。到目前為止，沒還
融痛點與處境，是正在轉型普惠金融的 的總共有3、40萬」。也有許多受訪者提
台灣社會所要深入傾聽的聲音。 到透過地下金融體系：「我沒有每個月

固定收入，銀行不理我，所以就去找貸
對財務脆弱者觀察為本調查重點 款顧問公司幫忙，只是利息跟手續費就超
高，很慘啊。」

2024年金融生活調查的專題重點，即 進一步追問，財務脆弱群體傾向依賴
為對財務脆弱者的深度心理與行為模式觀 非正規借貸的主要原因有二：首先是信用
察。透過深度訪談，了解財務脆弱群體的 條件不佳，無法使用正式金融服務。部分

具體情境與生活挑戰，剖析其風險行為模 受訪者表示，正式金融機構的審核程序繁
式背後的多樣性與深層結構性因素，並探 瑣且對收入證明要求嚴苛，致使他們無法
討這些因素之間的交互作用。藉由此分 符合申請資格。信用條件不佳成為主要阻

析，我們希望以同理心了解其財務觀念與 礙，不僅加深他們對正式金融機構的挫敗
行為，以更全面掌握其財務選擇的背景與 感，還進一步固化仰賴親友借貸的行為模
影響。 式，導致負面循環。其次，對金融產品與
此次訪談由世新大學社會心理系執 服務缺乏了解，信任不足，而應對金融機

行，藉由焦點團體訪談，37位來自不同背 構的徵信過程，往往使受訪者感到挫折對

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