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費，不刷卡，卻沒有記帳的習慣，因此 高回報之金融商品或虛擬貨幣抱有不切
現金花費的用途，大多全憑記憶，缺乏 實際的期待，並未建立理性的資產分配
整體的概念，因此容易變成月光族。 或風險評估框架。研究還發現，雖然大

另一極端則是極度偏好信用卡或電 多數受訪者都說知道「高報酬代表高風
子支付工具，用帳單記帳，對不同金融 險」，但反映在實際行為面，新聞媒體
APP或是第三方支付會仔細比較點數回 與網路上氾濫且不知真假的成功案例報
饋，甚至為了賺點數而過度消費。這種 導，對於財務脆弱者的投資行為模式的

看似「精打細算」，其實是衝動式的支 確具有極高的誘惑力。
出模式，反映出財脆者對於整體消費支

出規劃的意識較為薄弱，更容易被短期 迷思五：對正規金融體系的不信任與脫離
優惠或回饋機制所驅動。
訪談中，許多受訪者提到因信用條件
迷思三：投資儲蓄混淆與衝動投資 不佳或對銀行門檻的恐懼，傾向於尋求非

正式借貸，例如親友、互助會或私人借
常見受訪者將投資與儲蓄混為一 貸。他們認為，與其面對繁瑣的申請程序
談，認為投資是儲蓄的一種手段，甚至 與收入證明，或徵信過程被拒絕，不如

會有解除定存，將資金放入股票、ETF等 選擇熟人間的靈活借貸，甚至地下金融
金融商品，卻未明確評估風險。有趣的 借款方式。久而久之變成一種循環，與
是，這些人對自己的投資能力抱有極高 正規金融融資管道越行越遠。當然，受
自信，認為投資雖有風險，但因自認能充 訪者多半也承認，私人借貸這樣的選擇

分掌握風險，因此投資也等同儲蓄。張志 雖能快速解決短期資金需求，但也增加
堯解釋，這就是心理學常見的「虛假的專 了潛在的人際關係壓力與法律風險；而
家感」，誤以為透過網路或群組內的資訊 地下金融利率高，還款壓力大，因此若

就能掌握市場走向。然而，實際上，許 正規融資管道能夠更方便暢通，會成為
多人未曾接受正確的金融素養教育，也 他們的優先選擇。
缺乏投資風險管理觀念，往往衝動投

資，導致虧損連連。 迷思六：買保險是社交而非金融行為

迷思四：快速致富的迷思與無視風險 許多受訪者因重視感情或面子，同

時對自身保險需求缺乏認識，因此對
研究發現，參與者中不少人抱持「財 保險的購買決策往往因人情壓力而驅
富自由」的美好想望，卻在執行上希望 動，而非基於理性決策的結果。受訪者
以最快速達成，對於穩健但報酬相對低 提到，投保更多是一種社交行為而非財

的金融商品較不感興趣，反而對於聲稱 務規劃的需求反映。例如有人因親友推

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