Page 69 - the taiwan banker 2024.12(180)_V2

是衝動的冒險者，其實他們看待金融商 務不平等與行為偏差。
品的心態呈現M型化：一部分是對投資
理財野心勃勃、自信滿滿，認為自己有 重塑金融素養刻不容緩

機會快速致富，傾向追逐高報酬；但
是另一半受訪者則是處在光譜的另個極 焦點團體的研究顯示，當前台灣財
端：對於金融採取完全迴避的態度，認 務脆弱者的金融行為與風險樣態，是多
為投資理財過於複雜，缺乏知識與自 重因素交織下的結果，包括社會文化的

信去了解，乾脆完全迴避風險，久而久 影響、金融教育的不足以及制度化支持
之，對金融商品完全不涉獵，或者乾脆 的缺失。透過全面性的教育與政策介

把財務自主權交予他人。這種M型化現 入，才能逐步降低這些族群的財務脆弱
象，與正規教育體系缺乏金融素養教育 性，進一步推動全民的財務健康與穩定
有很大關係，也加劇了不同群體間的財 發展。

貸，這些行為便成為他們的「財務基模」 無法為下一代提供經濟上的支持與指引。
（Financial Schema）。在心理學上，這種
世代循環的破解方向
基模會影響他們對於債務的態度，讓「借
錢過日子」成為生活的常態，甚至在成年 要打破財務脆弱的世代傳承，必須從
後複製相似行為。 教育與政策兩方面著手。金 融 教 育 應 進
入家庭層面，幫助父母與孩子共同學習
收入不穩定與教育缺失
正確的債務管理與資金規劃。同時，金
這些家庭的經濟結構往往建立在不穩 融機構應試著降低對中低收入族群的貸
定的收入基礎上。臨時工或低薪工作占據 款門檻，推出更多理債產品，讓這些族

主要收入來源，讓債務管理成為一種無解 群能夠安全地進入正式金融體系。唯有
的難題。同時，這些家庭幾乎沒有接受過 如此，才能逐步減少對非正式借貸的依
正式的金融教育，對於資金規劃 賴，為下一代建立穩定的財務基礎。

與風險評估的認知有限。他 財務脆弱的世代循環是一個結構
們依賴的是零碎的資訊來 性問題，無法一蹴而就地解決。然
源，例如親友建議或網 而，通過政策干預與教育推廣，社

路文章，這樣的知識偏 會可以為這些家庭創造更平等的機
誤進一步加深了他們對 會，讓債務不再成為下一代的宿
投資與借貸的錯誤認 命，而是邁向財務穩定的轉機。
識。這些現象讓家庭的 可能投資少又效果快！立刻做

財務狀況持續脆弱，甚至 就對了！

2024.12 台灣銀行家 69

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