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作，企圖打造完整的「生態圈」，不過既然是
異業合作，就會有分潤問題，「如何讓分潤合
理化」是金融業者與生態圈夥伴能否成功的關
鍵因素。
第三是數據驅動。目前金融機構可以透

過大數據、人工智慧等工具來分析顧客的消
費行為模式，以分析其真實需求，達到精準
行銷，甚至可作為信用分析的資料來源，也
讓金融業者的信用風險管理多了一項新選項。
展望國 際，澳洲 的經驗也 相當值得 參
考。 澳 洲 聯 邦 銀 行（Commonwealth Bank
of Australia）數據經濟與支付總經理 Albert
Naffah 透過視訊進行演講指出，在 2014 到
2018 年期間，澳洲的現金支付交易量衰退了

10％，更有趣的是，直接從帳戶扣款的簽帳
金融卡（Debit Card）交易量成長了 14％，高
金管會副主委許永欽認為，發展科技金融過程中要注意弱勢族群的權
益，避免違背普惠金融精神。（圖╱台灣金融研訓院） 於信用卡（Credit Card）的 9％，「這是世代之
間的差異，年輕人不想負債，比較介意信用
證機制的想像，確實有發展的空間，諸如人 卡帶來的問題，而且澳洲有很多移民，這些
臉、指紋等生物特徵，納入身份雙因子認證 移民也比較偏好使用簽帳金融卡。」
來取代密碼，估計將來在交易、支付上都會

成為主流，金管會也正在朝此方向規劃。 澳洲NPP推出2年，市占率接近20%
當然，所有的新產品或服務加入市場，
都不是為了要打亂原有秩序，或擊敗特定一 當然，信用支付的需求始終存在，澳洲
位競爭者，而是促進市場在健康的競爭中更 這兩年多來出現了 NPP（新型支付平台），
創新、開放，為消費者帶來更多便利性。邱 通過電子郵件或者手機號碼就能完成支付，
淑貞特別提醒：「業者加入市場後，必須有可 打到許多人的痛點。澳洲聯邦銀行的調查發
以持續營運的方式，「如果是一次性大打回饋 現，NPP 在澳洲上市後短短兩年半，在澳洲
補貼戰，就比較不適當。」 的市占率已接近 20％，交易金額也突破 2 億
她進一步指出，金融業在數位轉型歷程 元澳幣，成為全球成長速度最快的即時支付

中，要把握幾個大方向，一是衝刺新的客源 服務。
之際，也要提升現有顧客的黏著度。 舉例來說，澳洲四大銀行聯手推出電子
第二是建構價值鏈。現在有許多金融機 支付系統「Bpay」，現在已經成為當地人民支
構積極嘗試與電商、各大網路平台等夥伴合 付各式帳單的主要管道。另外，新創金融科

52 台灣銀行家2020.12月號

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