Page 184 - 兩岸銀行業之互動環境與展望

174 兩岸銀行業互動環境與展望

險較大， 處 分 擔 保 品 所能 獲 到的 殘值 也較 難 掌 握 。而 且 ， 初 期
的外資銀行，也不 易 切 入大陸 當地個 人金融的市場。

在 企 業金融的 範疇 之 內 ，銀行對大型 企 業，以及 債信 優 異
的 客戶 ， 授信 融資的加 碼 很難超 過年 率 1% ，這 種 加 碼水準 甚
至不 夠 提 存 呆 帳 準備 的 需 求。 針 對中小型 企 業或 債信 不 佳 ，必
須 徵 提擔 保 品 者，銀行的融資加 碼 也 很難超 過 2%-4% 。以 擔 保
信 用 狀 ( 幾 乎 等 於是無 條件 的 保 證 函 ) 為例 ， 每季 的開 狀 費用 ( 相
當 於 保 證 費 或是 貸款 加 碼 的 地位 ) 為 0.25% ， 一 整年 下 來，也 只

不過 1% 而 已 。
授信若 須 徵 提擔 保 品 ， 那麼 ， 登 陸的銀行在接 受擔 保 品 的
時 候 ， 一 定 要 考慮 將來必 須處 分 擔 保 品 時，變現的速 度 、變現
過程的 費用 、變現後的 殘值 ，以及銀行 處 分 擔 保 品 的能 耐 。

台 灣 銀行業在大陸的 據點 ， 初 期 若 把 主要目 標客戶 定 位 於
台商 圈 內 ，而 且 針 對台商 做授信 類 的融資， 那麼 ，就必 須 考慮
什麼樣 的台商 才 是目 標 ，以及對目 標 台商 提供 什麼樣 的金融商
品 。如 果 授信 的對 象 不 僅 只 鎖 定 台商， 那麼 台資銀行 更 應 考慮
自身 是 否 具 有 授信 優 勢，以及是 否 有 足 夠 能 耐 接 受擔 保 品 ，以
及 處 分 擔 保 品 。

如 果 ， 登 陸的台資銀行，所 意 欲 行 銷 的金融商 品 ，是 屬 於
授信 類 業務， 那麼 ，對 計畫 中的主 打 商 品 之風險 權數 、 當地法
令限制 、 授信 對 象 ( 個 人、 法 人或金融同業 ) ，勢必 先 有 妥善規
劃 ， 才 不 致 於因 冒 然從 事 業務而 涉 入 授信 風險。

二、非授信業務

非 授信 業務的 類 別 繁 多 ，對 適 合的 客戶 群 與銀行本 身 的能