Page 114 - 授信管理:法規制度與融資架構

金融聯合徵信中心 (簡稱 JCIC) 建立的授信資訊，可以簡單地分
為三類：客戶的身分確認、信用資訊與信用評分。不論消費金融或企

業金融業務，凡是與客戶身分確認有關的資訊，從業人員必須落實
「查詢」，以免承擔不必要的信用風險及作業風險。消費金融的自然

人和企業金融的負責人，銀行會利用「個人信用評分」(簡稱 J10)，初
步瞭解借款客戶的信用狀況。然後，隨著借款企業的資本規模與授信
金額「是否」在 3 千萬元以上，而認定「授信對象」適用的資訊範

圍、模型與方法 (例如，適用大型 (但 JCIC 未正式建立大型企業的模
型)、中型或微小型企業的評分模型)，並依此項區分原則，向查詢的會

員機構提供信用評分。
近年來，JCIC 透過信用資料庫的資訊平台，提供會員機構建立評

等模型與壓力測試，頗受好評。部分銀行尚且利用「整批」(Batch) 的
信用資訊，搭配自行設置的授信門檻及監督指標，定期篩選其認定的

不良或警示類客戶，除有效降低信用風險，還明確指出「目標客戶」
的所在。授信管理的外部資訊，除 JCIC 外，還有信用評等機構提供的
評等資訊。例如，海外分行的授信案件和金融同業的互拆借貸，通常

藉由國際信評機構的評等資訊，篩選往來對象，所以第 4 節將就信評
機構的評等資訊做討論。茲分項析述 JCIC 提供的信用資訊如次：

一、客戶身分確認

金融機構與客戶往來，須審慎確認「當事人」身分，以免遭受歹

徒偽冒身分或開立人頭帳戶而致損失。有鑑於此，JCIC 透過下列產品
協助「會員機構」確認客戶身分：

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