Page 377 - 銀行主管專業速成手冊

第 23 章 銀行經營管理策略的展望

在景氣谷底時，也不能太悲觀，而不敢承做新的授信，失去了很多爭取

好擔保品，與高利率的機會。

（三）在景氣時，審慎承做授信業務

在景氣時，所爭取來的很多客戶往往是邊際客戶，或是其他銀行正想趕
走的客戶。這些授信業務經過景氣蕭條時間後，往往成為逾放客戶。亦即，

在經濟太繁榮時，就不能太樂觀而新做許多無擔保授信，以免景氣一旦下滑
時，讓銀行吃了很多呆帳。是故，在景氣時過度樂觀有時是一種負債。

對比之下，較保守的銀行，雖不會立即增加許多銀行的放款，而提高銀
行的放款/存款比率，與利潤的獲取。此時，難免受到總行的責難，但是不久
景氣即將反轉，而使銀行避免了高的逾期放款。

（四）隨時慎選授信的對象

不論景氣好壞，銀行開門就是要接受存款，承做貸款，不能等景氣好
了，才有承做意願。銀行若能慎選貸款對象，隨時都有好的貸款機會。大企

業的聯貸，精華地區的土地與建築融資、豪宅貸款，中小企業的外匯貸款，
或授權內的小額貸款等，都有合適的貸款對象。
其次，本地企業的新台幣貸款或外幣貸款，國外台商回台借款，都可從

擔保貸款與小額信用貸款開始，再逐步增額。若借款人信用風險較高，也可
送請信用保景氣循環階段，銀行必定胸有成竹，擬妥因應策略。

第 4 節 銀行收益的中間目標：業務創新與變通

一、以創新面對銀行業的競爭

銀行的業績不佳，一般都是存款、匯兌、外匯與授信等失去競爭力，從

而流失業務。這時，宜以創新 (Innovation)，贏回客戶的信任。

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