Page 147 - 房貸估價實務與風險控管必讀6堂課
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或貸款金額 (如 1 億元以上) 或擔保品類型 (如：透天厝或土
地)，對超過標準的擔保品考量其較高的風險，而將案件委由
外部不動產估價師評估，估價報告書或擔保品估值再交由內
部鑑價或授信單位確認。未超過訂定標準的案件，則留由行
內鑑價人員自行評估。
表 6-1 委外估價與自行鑑價比較表
項目 委外估價 自行鑑價
估價經驗
多 少
(承辦案件量)
高
估價技能 低
(需遵循不動產估價技術規則)
低 高
市場案例搜尋成本
(市場案例資料庫較健全) (初級資料蒐集成本高)
人事成本 低 高
作業成本
高 低
(鑑價費用)
估價時效 慢 快
行內授信政策熟悉 低 高
案件數量彈性 大 小
如表 6-1，上述每種擔保品鑑價機制都有其優缺點，但不論金
融機構是採行何種房貸鑑價機制，能否維持擔保品鑑價的獨立性與
公正性才是房貸風險控制的重要依據。
美國在 2008 年發生次貸風暴後，為確保擔保品鑑價的獨立性
與公正性除了於 2009 年 1 月 1 日起推動新的 「房屋評價保護準則
(Home Valuation Protection Program)」外，更於 2010 年 12 月更
新「金融 機構估價 與鑑定準 則 (Interagency Appraisal and
