Page 120 - 金融消費者保護法與評議案例解析
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114 第三篇 銀行常見消費爭議案例介紹
1. 查金融實務上銀行對債務人存款行使抵銷權，主要係依民法第
334 條等抵銷相關規定，及雙方簽訂之存款及授信契約之約定，
債務人同意寄存銀行之各種存款及對銀行之一切債權，除法律
規定不得抵銷或另有約定外，縱清償期尚未屆至，銀行得於債
務人未依約履行債務時行使抵銷權 。因此，銀行對債務人存款
行使抵銷權，一般而言，皆於法有據。
2. 次查，抵銷權之行使方式，依民法之規定，係須將抵銷之意思
表示向相對人表達，始生抵銷之效力。惟實務上之爭議在於：
上開意思表示是否須送達相對人？依目前實務通說，按存款種
類之不同而有不同之見解：
(1) 支票存款：因其契約類型為「消費寄託」與「委任」之複合
契約，銀行欲行使抵銷權時，除須對債務人為抵銷之意思表
示外，須一併終止原支票存款契約中債務人委任銀行付款之
委任關係，申言之，銀行對支票存款行使抵銷權時，於抵銷
函中須同時為終止繼續接受債務人委任付款及抵銷存款之意
思表示，始能抵銷債務人存款。由於委任契約之終止，實務
通說認為：該終止之意示表示需送達相對人，始生終止之效
力，因此，銀行對支票存款行使抵銷權時，於該抵銷函送達
債務人時，始發生效力，亦即銀行需待抵銷函送達債務人
時，始能將支票存款帳戶內之存款予以扣款沖抵債務。實務
上，倘債務人無法送達，銀行得向法院聲請公示送達，併予
說明。
(2) 活、定期存款：因其契約類型僅為「消費寄託」契約，銀行
