Page 69 - 台資銀行問路中國指引
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第三章 中國城市商業銀行之研究 63
利潤低的“三低”現象；相對的城市商業銀行缺乏根據自身特點、
客戶需求、地方特殊需要與中小企業實際需求而開發的高獲利產
品。當然，這可能也與之前提到城市商業銀行缺乏足夠的人才有
關，以下我們接著探討。
經營管理水準、員工素質低、缺乏高端經營人才
人力資源是銀行第一資源，城市商業銀行的員工大部分是原先
信用社留用人員，儘管熟悉傳統的存、貸、匯業務，但現代行業需
要的高技能人才缺乏，如掌握現代風險管理知識和技能的風險經
理、能熟練應用金融工具進行產品開發的產品經理和掌握現代經濟
學理論的宏觀經濟研究人員。高級人才的匱乏致使城市商業銀行在
產品創新、風險管理等方面被國有商業銀行、股份制商業銀行遠遠
拋在後面，而高級人才長期供應不足，會嚴重制約城市商業銀行的
發展。
業務創新與相應的風險管理能力有限
城市商業銀行對於金融商品的開發，基本的態度是抄襲各大銀
行的低技術門檻商品重新包裝發行。但是部分看似簡單的新種商品
背後，有著強大的技術與風險管理團隊支援，各城市商業銀行在追
逐短期利益的創新中，粗略的抄襲而忽視風險管控的細節，最終使
這些創新產品淪為金融危機的導火線、傳導鏈和放大器。我們以美
國次貸危機中所造成的金融創新的危害，來審視中國城市商業銀行
業務創新的現狀，不難發現一些問題：
1. 對創新帶來的風險認知能力明顯不足，風險定價和成本核算
