Page 260 - 解讀金融業務完全手冊－銀行與票券篇

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消費金融債務協商與清理

由於一般民眾濫用現金卡及信用卡循環信用，造成社會上有幾十

萬人皆陷於「雙卡」債務的沈重負擔，為協助民眾解決 94 年 12 月 15
日前的無擔保消費金融債務問題，銀行公會於 95 年 1 月 1 日建立「消

費金融案件無擔保債務協商機制」(以下簡稱協商機制)，辦理消費金
融案件無擔保債務協商，成功進入協商機制的有 20 多萬人，該協商機

制於 95 年 12 月停止辦理，民眾與金融機構間的無擔保消費金融債務
問題，回歸由債務人與各金融機構個別協商。惟因社會所累積之消費

金融債務問題仍未能完全解決，立法院乃於 96 年 6 月 8 日三讀通過
「消費者債務清理條例」(簡稱消債條例)，並於 97 年 4 月 11 日正式

施行，依該條例規定，消費者有不能清償債務或有不能清償之虞者，
得依消債條例所定程式，清理其債務。消債條例的設計分為兩階段三

部分，第一階段為前置協商程式，第二階段為更生或清算程式(俗稱破
產)。債務人聲請更生或清算前，必須先申請前置協商，該協商由最大

債權金融機構主辦。前置協商不成立者，始得聲請更生或清算，更生
或清算由地方法院審理及裁定。

1. 前置協商：債務人提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構
請求協商債務清償方案。全部的債權金融機構依債務人的償還能

力與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。
2. 更生：債務人與金融機構進行前置協商，協商不成立，始可向法

院聲請更生，經調查、財產保全、裁定開始更生、申報債權、可
決及認可更生方案等程式後，依法院裁定認可確定之更生方案清

理其債務。