Page 294 - 金融人員民法必修36堂課（增修訂二版）

284 金融人員民法必修 36 堂課

略 過借款金額、 期間 、利息 之 計 算方法 、還款 方式 以及 保 證

人、 連 帶 保 證 人 之 簽名 ，這 份 「 授 信 約 定 書 」 就是 一個 法律
關係 平 台， 未 來雙 方 不 管 發生多 少次 借貸行為， 均 一 律 以這
份 「 授 信 約 定 書 」做為 基 礎 ，無 須 逐 次再 另 訂 「 授 信 約 定

書 」。 此 種 「 授 信 約 定 書 」 通 常 是 在 正 式 核貸 時才 簽 訂 ，如
果是 在申貸 時 預 先 書 立 ， 則 應 視 為 民法第 475-2 條 之 「 預

約 」， 即 「消費借貸 之 預 約 ， 其約 定 之 消費借貸有利息或 其
他 報 償 ， 當事 人 之 一 方 於 預 約 成 立 後，成為無支 付 能 力 者，
預 約 貸 與 人得 撤 銷其 預 約 。消費借貸 之 預 約 ， 其約 定 之 消費
借貸為無 報 償 者， 準 用 第 465-1 條 之規 定。」萬一借款人 失

去支 付 能 力 ( 破 產 、申請債務協商 等 ) 則 金融機構 可 以 依據
上 開 規 定 撤 銷 「 授 信 約 定 書 」以 迴 避 爭議。

另 外 ，金融機構 則會 要 求 借款人以 第 一人 稱 的 方式 簽 立
一 份 所謂 「借 據 」，在核貸後 辦理對保時 交給 金融機構， 上
面會 記載 本 次 借款金額、 期間 、利息 之 計 算方法 、還款 方式
以及 保 證 人、 連 帶 保 證 人 之 簽名 ， 並特別 註 明 「借款人及擔

保 物 提供 人 願 遵守 與 貴 行 所 訂 立之 授 信 契約 書 所 列 各條款，
並將 該 約 定 書 作 為本借 據之 一 部分 ，如 授 信 約 定 書 內 容與 本

借 據 不 同 者，以本借 據 為 準 」 等 語 ，如 例 一中 所述 ， 此時 ，
雖 借款人已 簽 有 兩 份 文件 ，但 實 際 上仍只是 一個消費借貸 契
約 ， 爾 後 若 有 新 貸 案件則再 簽 立新 的借 據 。

其次 ，消費借貸 契約是否 為一「要物 契約 」呢？ 也就是
說 縱 使 契約 已 訂 定，但 是否 生 效 必須 以 交付 金 錢 為 標 準 ， 故
過去 曾 有 最 高 法院 69 年台 上 字 3546 號判 例稱： 「金 錢 借貸

契約 ， 固 屬 要物 契約 ，應由貸 與 人 就 交付 金 錢之事實 負 舉 證