Page 293 - 金融人員民法必修36堂課（增修訂二版）

Lesson 27 消費借貸 283

展 性 加 以 分 析 ， 再決 定 是否 核貸。為 避 免借款人變

化過大， 衝 擊 授 信審核 時 的 評估基 礎 ，金融機構在
消費借貸 契約 中 也 多 會特別約 定如 例 三 中「 未 經多
數 授 信銀行 事 前以 書 面同 意，借款人不得 與 他人 合

併 或 分 割 、變更 主 要營業 項目 或 性質 、 將公司 資金
貸 與 他人或以 承 擔債務、 出具 保 證 、 背 書 或 其 他 方

式 直接 或 間 接 對 他人 之 債務負 責 ， 若 有 股 東 墊 款發
生 時 ，借款人應使 其 股 東 出具 同 意 其 墊 款債 權 應 次
於本 聯 合 授 信 案 債 權之同 意 書 」 等 條款，如有 上 列
情況 即 視 為 違 約 。

從 以 上 介 紹 我 們 瞭 解 ，由於 民法對 於消費借貸的 規 定 甚
為簡 陋 ，為 強 化債 權保障 ，在金融機構的消費借貸 契約 中，
5P 原則 已不 再只是 金融機構的內 部 考 量 準 則 ， 實 際 上 已經

成為
部分
應 修正 契約 消費借貸 的重要 組 成 。 ， 未 來 5P 原則 若 有 任 何發 展 ， 也
契約
接 下來 回 到 民法上規 定來 分 析 消費借貸 契

約 。 首先 ，消費借貸 契約 在 民法上並 非「要 式契
須
最
約
「消費借貸
例：
法律
訂
第
字 」， 3240 即 無 號判 訂 立 書 面契約 ，如 契約之 高 法院 立 27 ， 年 上
上並 無應以 書 面 為 之之規 定， 民法第 3 條 第 1 項
所謂依法律之規 定有使用 文 字 之必 要者， 即 不 包含 消費借貸
在內。」
契約之
用
通
面契約方式
而 ，在金融 訂 立 實 務 上 ，金融機構 同時 ， 也 沒有應 律採 記載 書 事項之規 定。 ， 然
均
一
常的做 法是先 訂 定一 份 所謂 「 授 信 約 定 書 」， 當 中 詳 細規 定
雙 方 的 權 利 義 務， 當然規 定較多的 是 借款人的 義 務 方面 ， 而