Page 71 - 銀行委外業務之監理與管理

Chapter 3 銀行作業與服務委外的風險
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（七）信用風險

銀行的委外信用風險 主 要是因委外供應者在 某 些 借 貸業務的作業與

服務或信用評估有 瑕疵 ，致 債 務人 怠 於 履 行 合 約或 承 諾 ，以致影響銀行
收 益與資本的風險。 然 而，當銀行委 託 委外供應者 從事 中 介 者 角色 ，接
受 銀行客戶委 託 向 銀行辦理業務 往 來 ( 如成為經 紀 人、代為 交易 、或代

辦信用卡等 ) ，代為銀行 審核書 面 資料 ( 如處理信用卡及貸款契約 ) ； 或
開 發金融商品時，若客戶無力 履 行 責任 或無法 償 還 債 務，委外作業與服

務的信用風險也將 轉移 至銀行本身。再 加 上若銀行管理階層無法有效運
用適當 且審 慎的程序，以 監督 委外供應者時，則委外供應者行銷或 設 計
的 某 些 借 貸業務，將 更容易增 加 銀行的信用風險。

當由委外供應者代 替 銀行執行 帳 戶管理、客戶服務、或 催 收 業務
時，有 關 應 收帳 款的處理金 額 ，或其 他 處理 績 效的指 標 ( 如應 收帳 款金

額 增 加 或品 質 降低 ) ，對銀行而 言 ， 都 將是 面 對所 謂 的信用風險。
在委外風險中，委外供應者提供的商品或服務所 存 在的信用風險與
前 述 的作業風險是 較 常見 的，例如 :

1. 刑 事 警察 局 偵九隊逮 獲 嫌犯 林 明 勳 、 黃 元 良、 林志鴻 、 黃秀玉 等
4 人，利用個人為 匯豐 銀行委外人員， 盜 用客戶申辦 「 以卡辦卡 」 的身
分 證 影本等資料， 轉 向 其 他 銀行 冒 名 申 請 信用卡，再 刷 卡 牟 利。 刑 事 局

偵九隊 並 查 出， 林 嫌 等人 還 有 「 以卡 養 卡 」 的新 犯 罪 手 法， 事 先 在台 北
縣 租 屋 ，再以 被害 人的信用卡 四 處 刷 卡消費，將 貨 品 寄 至 租 屋 處，以 線
上付費方 式 洗錢 。 每 個 月 則至 各 便 利商 店 ， 繳 交 最 低 應 繳 款，以 規避 發
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卡銀行的 催 款信 函 ， 被害 人也不 易 發現 被 冒 用申辦信用卡。
2. 2003 年 3 月 ，全美 第 六 大信用卡公司美國 第 一資本金融公司

(Capital One Financial Corp.) ，發 生 印度 員工因用 欺騙 性的信用 條 款
誤導 美國信用卡客戶並提供 未 經銀行授權的服務而 被 控 訴 ， 故 與 印度 最
大委外客服中 心 衛 普路 史貝 特 勒曼 公司 取 消 電 話 行銷契約，近 30 位的

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參閱《聯合晚報》， 2005 年 2 月 17 日，第 9 版。