Page 386 - 銀行授信管理

7. 職業的固定性 (Tenure in employment)

正 如 住 所 的 固 定性，職業 固 定性與授信 風險 有非常 密切 的 關係 。
在 某 一職 位工作 1 年或 未 及 1 年者，其信用 風險 較為 惡 劣 ；就 業期 問
愈 長，授信 價值 愈 佳 。在同一 公司工作 10 年或 10 年以上者，都有很

。由於授信者一
紀錄
般
絕短
好的信用
拒
際 上 就是 測驗 借款者 風險 的最 佳指 都 針 。 期 工作 者，故 就 業 穩 定性 實
另 外， 作 者 再 加上一項因 素 ：
8. 三貸的情況：現金卡、信用卡及小額信貸的情況。

財務 因素

1. 所得的高低

通 常，高 所得 借款者的信用 風險 較為 良 好，而低 所得 者較 惡 劣 。
這 種說 法 看似 正確 ， 但 根 據調查 顯 示所得 高低與借款 風險 的 關係 ， 並

不
非 像 預 期 那 麼顯著 。 。故 言 ， 所得是 消 費者授信的一 種 重要因 素 ， 但並
對的因
素
絕
借款額對所得的比率
2.
因為 毛 所得 (Gross income) 本 身並 不能 反映 借款者的 負擔 ( 高 所

得 者對大額貸款的 負擔 可能重於低 所得 者對小額貸款的 負擔 ) ，故貸
款應以 占 所得 的比例 (Proportion of income) 予 以 衡 量。我 們 發現 消

費者的 負債若超過所得 的 30% ，則其信用 風險 比 平 均者還要 惡 劣 。 是
故， 消 費貸款每 月 的還款 負擔 金額一 般 均限於每 月 薪水 的三分之一以
內 。

借款者的財產淨值
3.
借款者的 財 產 淨值 (Net worth) 也可用以 評估 其信用 風險 。例

如，我 們 發現借款者 尚 擁 有 證券 、銀行 存 款、 基 金或不動產，其信用

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