Page 384 - 銀行授信管理

第四節

消費者貸款的信用因素

緩
經常
，且有
慢
消
費者貸款
然
雖
，
確 ， 人 們 普遍 假 定 消 費者貸款 付 款 會 導 致 龐 大信用 拖 欠 損 失 ，這 種說 法 未必正
銀行發現其最
但許多
後 損 失 往往 少 於商業貸款，不 論 此 結果 是 歸 因於借款者的 基 本 誠 信，
或授信者 強 力的收 帳 ， 消 費者貸款的 風險並 不 像 預 期的 那 麼惡 劣 。
美國經濟研 摘 述 如下： 究 局 曾 研 究 影響消 費者貸款 風險 的各 種 因 素 。 茲 將其
結果
究
研
個人 因素
1. 借款者年齡 (Age of borrower)
其與貸款的收 回 率， 並無特殊 密切 的 關係 。 但 顯 然 地， 50 歲 以上

借款人的信用 風險 比年 輕 人大為 良 好， 至 於 50 歲 以下者，年 齡 的 差
異 在信用 風險 上 並 不很重要。

2. 婚姻狀況 (Marital status)

此對貸款的 風險亦無 定 論 。 雖 然 已 婚 的借款者比 單 身 者 具 有更 佳

的信用 風險 ， 但 其 差異 很 微 小，因為授信者很 久 以來 即 對 單 身 借款者
存 有 偏 見 ，故信用 風險 脆弱 者一開始 即 被 剔 除 。人 們 相 信 單 身 者的 道

德 風險 比 結 婚 者還大，此乃因為 單 身 者較不 穩 定，且 遷徙 更 快 更 遠 所
致 。 反 之，有人 認 為 單 身 者 只 要有 某 一 固 定的 所得 ， 似 乎 即 能取 得 更
大額的貸款，此乃因為其 日 常的開 支 需要較 少 所致 。

3. 性別 (Sex)

研 究 指 出 女 性的貸款 風險 比 男 性還小， 然 而很 多 貸款者不 樂 意 將

資金貸 給 女 性，因此有人 懷疑 這 種 研 究 結果 究 竟 有 什 麼 意 義 。

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