Page 462 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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抓住信用的價值與風險
高利借貸資金如來自銀行的信用貸款，或銀行信用貸款案源如來自高
利貸者，對整個社會經濟不是正面發展。而一般人總認為高利貸者不外是民
間高利息借貸或小額貸款公司的貸款，其實許多網路貸款或分期付款貸款，
如將手續費、管理費及本金分攤款項均加入，其實質利率其實也許會高於一
般高利借貸的利息。一般人常說生意人的廣告話術，其實是羊毛出在羊身
上，生意人給予的特別優惠，往往說是分散消費者負擔，其實生意人已將應
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 - 收利息及時間利益給予加入銷售總價款內。就以一般銀行會以某項特惠方
案或選定客群對象，推出優質客戶或 VIP 客戶享有「零利率分期付款」的促
銷產品以吸引借款戶目光，惟如實際去計算分期金額與償還總額，其實質應
付貸款利率，也許高於一般信用貸款利率。甚至如前所提，借款戶如將銀行
所收貸款的開辦費、管理費、手續費及每月攤還本金，其每月負擔之實質利
息，也許已高於高利借貸利率許多喔！如下報導
網路貸款現象報導 2
近年媒體報導，台灣出現類似中國「校園貸」的 P2P 網路借貸，並且
鎖定校園學生，可能暗藏利滾利陷阱，金管會表示，網路公司透過 P2P 技
術，提供網路資金媒介平台，由於不涉及網路吸金的借貸行為，並非金融
特許事業，金管會方面不希望過度規管而影響金融創新，因此現階段只能
呼籲國人注意 P2P 借貸可能導致個人信用過度擴張的問題，申辦前應詳閱
契約，以免權益受損。
● 根據媒體報導，部分網站平台以在校學生為主要服務對象，利用「分
期零利率」、「零元交貨」條件，提供學生於網站購物，資金不足時
可向網站借錢購物；或部分 P2P 網路借貸平台鎖定學生族群，提供撮
2 國內網路上的學生借貸平台逗派（doughpack），是台灣第一家專注於學生的 P2P 網路借貸平台，是為了解決學
生有資金需求決，卻無法從傳統金融機構取得融資之平台。
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